im电竞登录入口我国理财产品的现状及发展趋势研究【摘要】近几年，经济发展一日千里，居民对理财产品的多元化需求日益增长im电竞登录入口。作为一项极具发展潜力的中间业务，理财产品越来越受到各大商业银行及金融企业青睐。本文就商业银行理财产品的现状进行分析，运用背景分析法研究理财产品的优势和不足，分析国内外理财产品的不同，并就出现的一系列问题提出合理建议，同时展望理财产品未来新发展。

　　理财产品虽然具有悠久的历史，但发源于西方，中国引进较晚。近几年理财产品逐渐活跃在金融市场上，迅速成为金融市场上竞相追逐的对象。我国理财产品的资产结构通常保持在一定水平上，没有较大变动，主要以银行存款、债券、非标准化债权类、货币市场工具为主要投资工具。截止到2015年底，全国426家银行业金融机构的理财产品数量达到了60879支，理财资金账面余额达到23.50万亿元，同比增长56.46%。同时，理财市场上的结构有所变化，曾经大型银行在各方面都优于股份制银行，而2015的数据显示，在理财产品存续余额方面，全国性股份制银行占比42.17%，高出大型银行5.28个百分点。

　　随着居民投资观念的改变，很多人不再单单选择银行储蓄这种低收益的理财产品，而倾向于新型投资理财，通过合理的理财方案进行投资，以实现资产的最大利益化。盈利性不是居民投资理财产品的唯一关注点，居民会同时兼顾理财产品的流动性和安全性，只有三者兼顾，才能获得更大的收益。相对于长期和中长期产品，居民更倾向于短期和超短期产品，短期产品方便调整资金流向，具有灵活性，同时又比银行储蓄存款具有更高的收益，尤其是三个月的短期理财产品。

　　众所周知，理财产品对于广大居民来说是一种不错的投资渠道，对于商业银行、保险公司、证券公司和信托投资公司也是一项利润客观的中间业务im电竞登录入口，这是实现了居民和银行与金融机构之间的双赢局面。但所有的这些受益都要建立在理财产品的健康发展上，只有健康的理财市场才能为中国经济创造更大的价值。

　　每个问题我们都需要辩证看待。不可置否，理财产品的出现给我们带来了更高的收益，促进了社会经济的发展，但陆续暴露出的的一系列问题也不容忽视。

　　第一，理财产品缺乏政府的监管。市场作为宏观调控中看不见的手，容易造成理财产品在法律方面的漏洞。近年来，P2P平台的兴起在金融市场掀起一阵巨浪，它的高盈利性让各大企业看到了希望，个个都想做时代的弄潮儿，纷纷向理财产品投出橄榄枝，商业银行更是瞄准这片市场，接连推出各类理财产品，如中国银行的“汇聚宝”“中银汇增”、工商银行的“稳得利”“灵通快线”、建设银行的“乾元”“利得盈”等等。正是由于理财产品的兴起，各大金融机构高收益的噱头使得投资泛滥成灾，且受骗者多为防备心较弱、贪图便宜的老年人。大大集团、e租宝这些p2p平台被查处后还能为受骗者讨回一些损失，而更多的却是血本无归。据“01”财经统计，单就2015年全国3400多家p2p平台，继续经营的不足一半。此时，我们不仅想问：为人民服务的政府在哪里，监管又在哪里？

　　第二，理财产品缺乏创新。创新是理财产品的血液，原创性一直是理财产品创新的理念。我国金融市场上虽然理财产品的数量规模很大，但种类较少，而数量上的优势也因质量问题大打折扣。比如在一家金融机构推出一种新型理财产品im电竞登录入口，其他金融机构争相模仿，陆续推出各类相似理财产品。这就造成我国理财产品在创新上存在很大漏洞，缺少特色的理财产品永远无法在创意上赶超其他产品。创新不仅表现在产品种类上，还体现在理财的方式中。美国Betterment证券公司采取自动式的投资服务设计，通过让客户连接他们的银行账户和债券、股票账户使其得到高效投资，简单的操作让复杂的投资交易也变得简单起来，同时账户中的资金不再征收个人所得税，对于客户支取其中资金的行为，也免收交易费用。客户也可以通过指令要求公司改变股票与资金的比例，在客户拥有该公司的股票和债券市场基金份额后，公司将负责处置该理财产品。这种灵活又便捷的投资方式，让更多想理财的群众加入到投资理财的行列中，由此带动经济良性循环，加快经济发展。

　　第三，理财市场不具有完备性，不能为投资者打造最具需求性的理财产品。具体表现在技术不够先进，投资人才不够充足，信息不够对称等等。好的理财产品是需要根据客户需求而制定。投资者无法从现有的理财说明书中获取足够的理财信息，向理财人员咨询就成立投资者投资理财产品的重要渠道。而理财人员在回答投资者问题的时候为了吸引更多投资者的注意，更偏向于介绍理财产品的预期收益、稳定性和安全性，忽略产品的风险和零收益的情况，造成事后纠纷不断。

　　第一，政府应完善投资理财体制，出台理财产品规范法规。我国金融市场上存在各类股票、债券、基金等等，这些是大部分居民在生活中广泛接触的理财产品类别，正是由于这些常见的理财产品给居民生活造成了严重影响，同时也阻碍了中国经济的发展。一方面，因为投资的问题频发在于违法成本过低，所以政府必须制定并完善理财产品相关的法律法规，并加强监管，拉起理财产品在市场的“防护网”，设立理财产品违法犯罪的“高压线”，对通过理财产品骗取百姓血汗的行为进行坚决打击，加大处罚力度。同时有关部门因地制宜，要结合自身情况制定可操作易操作的管理制度，让理财产品在市场上可以有章可循、有法可依，让居民谨慎投资，重拾对理财产品的信心。只要政府做到事情发生前把好监管线，事前发生时及时、妥善的处理，事情发生后严惩不良金融机构，并对其进行科学的教育，政府的监管肯定对理财市场有很大的震慑作用。另一方面，要出台让金融机构理财业务具有统一的管理方法。由于在银行、保险、证券各个行业中，准入条件和监管标准不同，造成各监管部门无法统一管理而产生相对不公平。比如y行各种名目的理财产品在证券公司、保险公司、信托投资公司的各类理财产品中都大不相同，但他们的在基金管理方式和权利义务关系上有很大的相似性。

　　第二，首先对理财产品进行结构上的创新，各金融机构应因势利导，打造具有特色的理财产品，保证合理期限性，创立自己的品牌，并利用理财产品的差异性为投资者打造符合自身需求的理财产品，通过规避管制提供多元化、个性化服务。其次要加强理财人员的业务培训，提高理财人员的素质，用通俗易懂的语言全面介绍各类理财产品，让理财人员更具客观性，更加专业化，同时也能让投资者能更放心的将自己的资产交给理财人员。最后，各金融机构应借鉴国外在理财产品上的优势，学习国外的理财方式，引进先进技术，要合理运用理财工具给投资者带来便捷服务。加拿大蒙特利尔银行开发了一个名叫Moneylogic的线上个人理财管理工具，使客户能清楚的追踪自己的消费、存款情况，实时建立预算，确立符合自己需求的理财产品的投资方案。客户通过软件可以清晰的看到他们的交易明细，如“住房”“存款”等下面的具体明细，同时自动生成直观易懂的图表。这就是我们需要借鉴学习的方式。

　　第三，加强投资者的风险意识。各金融机构对投资者进行教育是必要过程，通过教育让投资者了解相关理财政策和理财风险，建立投资者的维权意识，培养投资者的科学理财观，从而让理财市场的运行效率得到显著提升。风险意识不仅仅是银行及金融机构的关注的问题，更是居民需关注的重中之重。银行及金融机构通过宣传提高产品的曝光率，以此来增加产品销量。居民需要树立正确的理财意识，结合自己实际情况选择最合适自己的那款理财产品，并且通过金融机构的宣传对理财市场有更深层次了解，能够辨别真假信息，不再一味追求高利率、高收益，防止陷入不良金融C构的理财陷阱。

　　中国已迈入十三五开局之年，人民币“入篮”也标志着国际货币体系已经有了中国的一席之地。经济发展将迎来又一个新的阶段。理财产品作为一个新型业务，遇上一个时机正好的时代，这既是一种机遇，又是一种挑战。各大银行及金融机构都应把握好机会，赋予理财产品新的生命，基于自身的特点，研究出自己的创新产品，配合好相应的法律制度和管理办法，制定风险预防应急方案，做好风险防范工作，坚信理财产品将在中国未来经济中起到越来越重要的作用。

　　[2]孙娟娟，昌先宇.互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨[J].西南金融，2016年第05期.

　　[3].我国商业银行理财产品发展状况及收益研究[D].吉林，吉林大学金融专业，2015.