im电竞官方网站金融产品(精选5篇)自2013年6月阿里巴巴推出余额宝以来，就受到了广大支付宝使用者的青睐。网上有专家说余额宝对我国传统银行业的影响毫不亚于之前的支付宝信用支付。这个结论未经考证不知其真实性，但是却可以看出余额宝确实产生了不可小觑的影响。

　　余额宝是2013年6月13日由阿里巴巴集团支付宝上线的存款业务。简单地说余额宝就是是由第三方支付平台-支付宝，结合互联网这种创新模式，再加上传统的银行理财产品业务，把它们结合到一块，利用货币基金的方式进入到银行间市场，从而获得收益。

　　在去年的短短半年时间里，各大互联网公司纷纷拉上基金公司推出了“类余额宝”产品，如苏宁“零钱宝”、百度百发等各种互联网金融理财产品，有人统计市面上单单是用某某宝取名的理财产品都有20多种。互联网金融迎来了“春天”，这众多的互联网金融理财产品的出现无疑为利率市场化增添了活力。本文主要分析余额宝得以生存并且发展壮大的内在原因，笔者认为最大的根源在于这些新兴的互联网金融创新理财产品相较于传统理财产品更能够体现金融公平价值。金融创新理财产品种类很多，但它们都具有很多共同点，并且相较于传统理财产品都更能体现公平价值，因此，本文主要通过分析产生影响最大，很具代表性的金融创新产品-余额宝，所体现的金融公平价值来论证鼓励发展金融创新产品的合理性。

　　不管是在学术界还是在金融界，大家似乎都更加重视金融安全和金融效率，金融法的研究与制度设计亟需寻找一条新的路径来调和金融安全与金融效率这一对天然的矛盾，从而提升金融法律制度的绩效，实现其应有的经济功能和社会功能。这条路径就是金融公平理念。公平是人类孜孜以求的理想目标，理当成为金融监管法始终贯彻的一种价值观。在古希腊时期亚里士多德就强调了公平与正义。由此可见金融公平的重要性。

　　当然，首先得定义一下什么是金融公平，冯果认为，金融公平，是指在金融活动中，各类主体不因自身经济实力所有权性质地域和行业等因素而受到差别对待，能够公平地参与金融活动，机会均等地分享金融资源，形成合理有序的金融秩序，并通过金融市场实现社会整体利益的最大化。金融公平的内涵表现为各类金融主体能够公平地参与金融活动、公平地进行金融交易、公平地享受金融福利。笔者很赞成他的观点，金融公平具体包括三个方面的内容一是能够公平地参与金融活动；二是能够公平地进行金融交易；三是能够公平地享受金融福利。本文所谈的金融公平也是在这个意义上来说的。

　　近几年，一谈到暴利，就会想到银行，大家都知道银行、石油等行业都是暴力行业，统计显示，2011年，我国商业银行净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。银行倒是赚钱赚到手软，而非银行金融机构却出现融资难的困境，对于广大社会普通大众来说银行垄断也使他们没有享受到金融发展所带来的成果。传统银行缺乏金融公平价值主要体现在以下几个方面：

　　由于银行长期受国家特殊照顾，形成了自定的游戏规则，银行逐渐成了一个垄断机构。非银行金融机构相较于传统银行而言“出身”并不是那么高贵，没有国家的特殊照顾，在起跑线上就输给了银行。正是这种不平等造成了金融机构在市场竞争中处于弱势地位的尴尬状态，银行一家独大，占有了市场上绝大部分金融资源，这造成了金融极度不公平。在这样不公平的金融环境中，银行形成了垄断地位，享受了大部分金融成果，而金融机构连生存都很困难。从长远来看，对于我国经济发展是很不利的。

　　传统的银行金融理财产品门槛很高，银监会规定银行理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币，而有的银行甚至规定个人理财的起点线万元人民币，这个水平我国绝大多数人是达不到的。银行这样的“嫌贫爱富”观念会给人一种“店大欺人”之感，那就意味着银行理财成了那些有钱人的特殊享受，而这些金融成果与普通百姓无缘，广大的零散资金持有者无法和那些富人一样享受金融收益。他们那些零散的钱放着只能存银行，而银行的利率又很低，这样他们就减少了很多收益。在这样的情境之下不但银行和消费者地位不平等，而且消费者之间也因贫富差距而不平等。在一个健康的金融环境下这样的金融公平是不因该出现的，正是由于金融不公平给金融创新产品提供了发展的机遇。

　　余额宝把市场上的闲散资金聚集起来充分利用，使碎片化的资金得以发挥其应有的作用，无疑推动了利率的市场化。如果大家天天跑去银行存这些闲散的资金，不但银行受不了，用户也很麻烦。余额宝确实对银行造成了冲击，迫使其让利改革，但一定程度上也弥补了银行效率低等缺点，还促使金融行业更加活跃，对金融公平的实现起着积极作用。下面将分析金融公平如何在余额宝中体现。

　　社会成员共享社会发展成果是现代社会文明进步的一个重要标志，金融福利作为公共财富的一部分，理应由社会成员共同分享，甚至应当在利益权衡的基础上向弱势群体进行“权利倾斜性配置”。人生来就应该被赋予享受金融服务的权利，不应因出身行业或地域等因素而受到差别对待，正如诺贝尔和平奖获得者尤努斯教授所言，“信贷权是，它为穷人创造出其他权利”，必须打破银行“嫌贫爱富”的观念。

　　笔者认为，“余额宝”体现了金融公平，其具体形式反映在对零散资金持有者身上。在银行垄断的金融体制下，这部分人很难平等地分享到金融资源，因为作为国家控制的金融机构“中国邮政储蓄”、“中国农业银行”等都打有国有的标签，所以在进行资源配置时，国有行业自然最为受益。然而作为民营企业或者个体户却要面临融资困难的境遇，作为零散资金持有者的大多数其出境可想而知，银行都有着“嫌贫爱富”的情结，作为零散资金持有者自然不被看好。

　　公平参与金融活动的前提是赋予银行和非银行金融机构平等的金融权利和竞争机会，这是社会弱势群体改变生存现状和赢取发展可能性的基础性条件，假如连市场准入的平等性都不能确保，那么金融公平的实现无异于纸上谈兵。余额宝这种金融理财产品的兴起也为其他金融机构提供了挑战传统银行垄断金融市场的手段，在现今市场调节占主导地位的经济模式下，像余额宝一样的理财产品有着“高利率、高效率、平等经济地位”的优势，赢得广大消费群体的青睐。对于非银行金融机构，实现金融公平是他们期望看到的。因为无论什么行业，实现了金融公平也就意味着有着平等利用市场资源、公平实现经济融资的可能，在“物竞天择，适者生存”的今天，市场主体们如果能在公平的环境下竞争，即使最终依旧难逃灭亡的厄运，至少不会觉得社会不公平，而会认为“死得其所”。

　　余额宝等互联网金融创新产品的出现一定程度上打破了传统银行业的垄断，有利于活跃金融市场。笔者认为余额宝是值得发展的，它的出现符合国家提出发展普惠金融的契机，能够活跃金融市场，是金融自由的一种具体体现，也有利于实现金融公平这种核心价值。虽然有可能会产生一定的金融风险，但是只要国家加强监管，使这种金融风险可控，那么它们所带来的金融价值将远远大于它们所产生的金融风险。这就要求我们的监管层不仅要进行适当监管而且还要给予新事物创造包容的市场环境。使互联网金融能够很好地和传统银行业融合，双方互补，从而实现真正的金融公平。政府监管机构和相关部门应该推动金融机构进行金融扩展，扩大金融服务需求，帮助越来越多的低收入群体获得可用来改善生活的金融工具，为穷人提供社会和经济福利，实现金融公平。

　　金融衍生产品涉及多个金融领域，是一种“零和”游戏（即高收益与高风险）的相互渗透产品，其主要动因是规避金融衍生产品交易过程中的风险，即以最少的资金成本取得较多的投资。这种“以小博大”的交易方式给交易者带来可能的高收入，也可能带来巨额损失。随着金融全球化和自由化的加快，我国金融衍生产品迅速发展，与此同时带来了与市场相关的各种风险。因此，金融衍生产品又是一把双刃剑，一方面，它具有降低、分散市场风险的功能；另一方面，在转移风险的过程中，也可进行冒险式的投资，即投机。因此，在金融衍生产品的交易中潜藏着巨大的风险。金融衍生产品的运作较之一般商品市场和金融基础产品的运作更为复杂，风险更高。它不仅要承受一般商品市场的影响因素，而且还会受到大量的其他商品市场没有的、不确定因素和投机行为的干扰。如果没有一套规范的法律制度和管理体制，金融衍生产品的市场就不可能正常、有序地运作。金融衍生产品风险主要来自于市场基础不完善及监管失控，特别是对衍生产品的滥用和监管不力。究其原因，主要反映在宏观与微观两个主体层面：

　　就宏观而言，监管不力是金融衍生产品风险产生的直接原因。以巴林银行倒闭案为例，英国和新加坡的金融监管当局事先监管不力和未协力合作，如果英格兰银行、新加坡和大阪交易所之间能够加强交流，充分共享信息，就会及时发现巴林银行在两个交易所持有的巨额头寸，或许巴林银行不会倒闭。

　　就微观而言，主要是内部控制薄弱，对交易员缺乏有效的监督。如巴林银行倒闭的主要原因就是内部风险管理混乱到了极点。另外，过度的激励机制激发了交易员的冒险精神，增大了交易过程中的风险系数。1995年2月23日我国发生的“327国债”期货风波，除当时市场需求不强、发展衍生工具的条件不够以外，过度投机和监管能力不足也是不可忽视的原因之一。

　　金融衍生产品的市场风险，是指由于金融基础产品和金融衍生产品的价格波动所造成的金融衍生产品投资人的亏损。当市场运作正常时，投机者的行为所引起的风险是分散的、平缓的。反之，一旦市场处于非常状态，即当市场份额较为集中在少数投机主体时，其投机者就会利用控制市场资源来控制交易品的价格波动，造成市场的风险。1997年爆发的东南亚金融危机，就是国际炒家操纵金融衍生产品市场最典型的一例。

　　管理风险是由于金融衍生产品的市场管理制度不健全，或者是管理出现漏洞等不确定因素所造成的金融衍生产品市场参与者的损失。管理风险可以分为信用风险、操作风险、法律风险、交易风险和结算风险。1995年2月27日，新加坡国际货币交易所出现的英国巴林银行交易员越权违规交易股指期货造成巨额亏损，导致英国巴林银行破产，就是金融衍生产品市场中最典型的操作风险的事例。

　　在现实金融衍生产品交易风险中，其各种风险交叉反映，相互作用、互相影响，使金融衍生品交易的风险加倍放大，给交易个体造成重大损失。

　　我国目前采用的监管模式是一线多头监管模式，即金融监管权集中在中央政府一级，由中国人民银行、银监会、证监会、保监会等多个中央级的金融监管机构及其派出机构负责对金融衍生品市场实施监管。我们认为以美国为代表的“监管体制”模式，即由政府监管、行业协调和内部自律的共同监督管理体制，应是我国金融衍生产品监管最合适的选择，将有利于实现维护我国金融安全，提高监管质量和效率，更能发挥有效监控金融系统风险的作用。但是也应根据我国实际在一些方面加强监督与管理。

　　第一，内部自我约束机制方面。进一步完善公司治理，通过改革完善公司治理结构，强化金融企业内部的制约机制，有效地控制金融衍生产品交易风险。金融衍生产品监管部门应将金融机构建立内部约束机制作为批准该金融机构开办金融衍生产品和从事金融衍生产品交易的首要条件。

　　第二，行业自律方面。在我国目前的金融监管中主要是依靠银行、证券、保险等监管部门的监督，而行业协调组织的管理比较弱，这是我国今后需要重点发挥的方面，并且必须要从目前政府监管机构领导下分出来，真正发挥其行业自律作用。通过行业协调组织的管理，提高市场参与者的总体素质，有力地约束交易者的非法活动。

　　第三，政府监督管理方面。我们应借鉴欧美等发达国家政府监管经验，围绕维护金融稳定和确保金融安全这一监管目标，参照美国联邦金融机构检查委员会模式，建立一个适合我国国情的金融衍生产品的“金字塔”监管结构。

　　金融衍生产品的监管体制为：银监会负责金融机构的监管；保监会负责保险机构的监管；证监会负责证券发行人、上市公司、证券公司、证券投资基金管理公司、证券服务机构的监管；人民银行依法对各监管部门实施检查监督，与此同时，人民银行在金融监管中还应担当监管信息中心、情报中心和金融监管委员召集人的作用。由人民银行建立信息共享资源系统和监测中心，由监测中心对各种信息进行跟踪和监测，并将有关异常情况报告各政府监管部门。这种模式能保持金融衍生产品监管的连续性。

　　一是尽快制订《金融衍生产品市场监管法》，明确监管机构的法律地位、管理职责及范围、管理措施及法律责任。二是建立有效的监管实施规则，保证金融衍生产品市场监管框架的稳定性、持续性和一致性；明确规定从事金融衍生产品交易的金融机构的最低资本额与风险承担限额，形成有效的控制与约束机制。三是建立金融衍生产品交易结算制度并明确结算机构。结算机构直接介入交易，从整体上充分发挥结算系统的机制功能，防止亏损的累积，控制风险。四是明确各金融衍生产品监管部门的责任和义务，明确交易所、登记公司、协会业务的权力和职责。五是创造和维护公平竞争的市场环境和健全的交易制度体系，包括合理设计并严格执行初始保证金和追加保证金制度，建立持仓限额制度和大额定单（或指令）报告制度，建立逐级担保的清算会员制度以及大户大宗交易报告制度等。

　　制订《金融监管合作法》，包括国际金融监管合作和国内金融监管部门之间的合作。一是明确各金融监管机构的工作性质、责任、权利和义务，以保证合作的稳定性。二是建立信息共享机制。中国人民银行建立情报中心和监测中心，各监管机构之间、监管机构与央行之间以及与被监管机构之间需要建立高效、及时的信息共享机制，并通过对经济、金融形势的全面分析和监控，及时发现影响金融稳定的潜在风险，及时向各监管部门及国家有关部门通报，采取相应措施，以保证合作的有效性。三是加强国际监管合作，实现信息共享、调查协作和相互援助，制约金融衍生产品交易风波的跨国界蔓延。

　　一是建立完善的风险揭示机制，使客户充分认识金融衍生产品的功能和风险。如加强对中介机构风险揭示义务的监督，增强风险披露协议书的法律保障，强化对公众衍生产品风险意识的教育等。二是构建有效的内部风险监控机制和防范机制。如成立由董事会、高层管理者组成的风险管理系统和专职的风险管理部门，建立全面、准确、及时的测定市场风险和信用风险的评估系统，建立科学的风险控制系统，实施全面的内部控制和审计稽核等。三是完善金融衍生产品交易活动中的信息披露制度，增强市场运行的透明度。四是建立风险预警机制。对于从事金融衍生产品的金融机构进行风险预警，避免巴林银行新加坡分行和日本大和银行纽约分行超规模从事金融衍生产品交易的违法违规行为。五是建立金融衍生产品交易风险救助机制。在某个金融机构因突发事件发生危机时，中央银行和财政等相关部门应及时采取相应的挽救措施，迅速注入资金或进行暂时干预，以避免金融市场产生过度震荡。

　　在我国，金融衍生产品交易主体依法受到严格限制。根据银监会《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》的规定，为减少因不具有资格的金融机构从事金融衍生产品交易所形成的风险，必须建立金融衍生产品交易许可证制度；必须对进入相应交易所的交易进行许可证验证；为客户提供场外交易（柜台交易）的，其许可证必须在其营业场所公示，其管理类似现行的金融许可证管理制度。

　　一是进一步补充完善《企业破产法》中的相关条款。在金融衍生产品交易中，如果发生交易合约规定的违约事件或终止事件，交易双方将提前终止所有未到期的交易，并进行“终止型净额结算”。因为金融衍生产品交易未到期前合约终止的金额不确定性，给破产时债权申请带来了一定的难度，如何行使对保证金的抵销权有难度。因而有必要对新《破产法》的相关条款进行补充完善，明确金融衍生产品交易清算的债权债务以及保证金如何处理。二是修改完善《担保法》。明确担保协议的性质、范围和义务。三是修改完善《合同法》。我国现行《合同法》中，规定合同履行的对象是合同的标的，但金融衍生产品的交易对象是合同本身，而最终履行合同的对象并不是合同的标的im电竞官方网站，而是现金。因此，需要法律对其合法性予以明确。

　　进一步修订《证券法》、《保险法》、《人民银行法》、《商业银行法》、《公司法》和《期货交易管理暂行条例》等，为金融衍生产品创新和金融衍生品市场的规范发展留足空间，创造有利的法律环境。

　　［2］梅明华．金融机构衍生产品交易业务的法律风险及其防范［J］．中国金融，2004，（9）：53－54．

　　［3］王卉彤，何德旭．日本统一金融监管：教训及启示［J］．中国金融，2006，（4）：60－61．

　　随着全球化发展进程的不断深入，对我国的金融体系产生了比较重要且长远的影响。外资银行进驻中国市场，虽然对我国市场经济体制的不断完善起到了推动作用，但也使国内金融市场的竞争更加激烈。在金融市场复杂的竞争环境下，银行实现可持续发展是非常重要的，因此，积极创新金融产品和坚持转变营销模式来增强市场竞争力，是银行的必经之路。本文从分析金融产品创新与银行营销模式变革的背景入手，主要论述其重要性，并分析问题，给出解决策略，进而提升我国商业银行在金融市场上的竞争力。

　　经济全球化的不断发展使国内银行市场的竞争力日益强烈，人民生活水平不断提高，民众手中的存款数额不断增长，对金融产品的需求日益增加，这些变化导致银行需要对其营销模式进行变革，创新金融产品，以此来满足民众的需要，进而不断提升我国商业银行的市场竞争力。在这样的时代背景下，本文简要研究了金融产品创新与银行营销模式的变革。

　　第一，近年来，外资银行在我国金融市场中所占的份额越来越大，对我国本土商业银行的发展形成了较大的压力，此外，外资商业银行起步较早，发展较快，相比较于国内商业银行来说，外资银行在服务、金融产品的价格、网络配置、产品保障等各个方面都有着极强的优势。从最基本的营销模式和产品来说，国内银行推出的金融产品虽然涉及范围较广，有外汇产品、投资理财产品、投资管理产品等，在类型上不比外资银行差，但在金融产品的质量和科技含量上存在明显的差距。这与我国商业银行产品创新跟不上时代的发展脱不了干系。第二，近年来我国经济发展比较迅速，人民生活水平不断得到提升，城镇居民的银行储蓄存款不断增加，使人们的思维模式经历了从如何吃饱穿暖转变为如何让自己的资金不断的保值增值。其说明我国人民对金融产品的数量需求越来越多，不仅给金融产品的发展带来契机，同时也给银行的营销模式带来了一定的冲击和挑战。要想满足人们的各种要求，银行就需要积极主动的对金融产品进行不断的创新，同时也应当注重分类营销模式的发展，将金融产品对不同需要对象进行分类销售，做到从一个领域到另一个领域地延伸，只有这样才能够满足公众对日益多元化、差异化、个性化的金融产品的需求。第三，在经济全球化的时代浪潮下，银行的竞争压力不断增大，从而对银行推出创新型金融产品和改变老旧的营销模式有着更为严格的要求。目前，我国银行不仅面临着国内同行的竞争挑战，而且外资银行对其发展也产生了较大的影响。长期来看，银行发展过程中积累的经验能够为客户提供更好更全面的服务，但银行高运营成本不利于其实现经济效益最大化的发展目标。就银行推出的金融产品而言，其趋向于多样化的种类，虽然短时间内能够在一定程度上为银行带来经济利益，但其营销手段已经处于劣势地位。相较于国商银行，外资银行的营销模式更为多样化，其针对不同的目标市场提供具有一定差异性的营销手段和金融产品，使营销更具针对性、高效性。另外，外资银行有良好的品牌战略优势，对新老客户都有较强的影响力；最后，外资银行有较强的创新能力，能够及时对金融产品进行适当的创新。因此，我国国商银行要提高自身竞争实力，就必须创新金融产品和改变营销模式旧观念，以便能更好地应对未来更加激烈的竞争。第四，随着互联网技术、信息技术的不断应用，不仅逐渐改变了人们的生活方式和工作方式，其对金融行业也有重大影响，国商银行营销模式中的支付领域、金融产品领域、服务领域等各个方面都面临着网络化的改革。因此，我国商业银行应当积极适应网络时代，尽早的享受到网络时代带来的福利，利用先进的互联网技术和信息技术对传统的营销模式进行一定变革，对金融产品进行不断创新，以此来满足民众的各种需求。

　　通过对金融产品创新的过程及银行营销模式变革的背景的分析可知，银行对金融产品的创新和对营销模式进行变革都是十分必要的。以下简要分析当前我国金融产品的创新和营销模式变革过程中出现的主要问题。

　　在推出的金融产品中表明国内商业银行研发能力明显不足，这直接导致其金融产品的创新发展进程较为缓慢。在金融产品创新的过程中，推出的金融产品针对性不强不能满足客户对金融产品的基本需求。且相关人员为了银行的利益，不能充分了解客户对金融产品的实际需要，直接导致营销模式变革的过程中难以充分发挥积极向上的作用。银行推出新的金融产品时，应充分实现技术与产品的完美结合，以加快金融产品的转型。

　　没有针对金融产品创新中的实际需求设置专门的组织或机构，这导致银行在金融产品创新中缺少一个能够担任领跑者的品牌，未能对金融产品的创新工作负责到底im电竞官方网站。银行各部门之间的协调合作能力相对较差，在一定程度上阻碍了银行金融产品的创新，同时也大幅降低了银行经济效益。国内银行缺乏高端专业型人才。金融产品的创新需要有整体素质水平高、业务能力较强、具有创新性营销意识的专业人才，这才能够符合银行金融产品创新的过程中的实际需求。然而，银行的专业性人才的需求量太大，相比较而言较为缺乏。

　　银行对金融产品的整合力度相对较小，难以充分发挥出金融产品创新的优势。银行工作人员未能对金融产品进行规划，直接导致金融产品的分散性特点比较明显，而且银行各各部门的工作人员之间不能高效的协同合作，难以充分发挥出银行的竞争优势，造成非常严重的资源浪费的问题。还有银行对产品缺乏有效的管理经验，管理制度体系不够健全，不能为工作人员提供足够的工作依据，同时银行的品牌建设水平相对较低，对银行金融产品创新产生不良影响。

　　银行营销模式变革的过程中存在的问题主要体现在以下两个方面。（1）我国商业银行在关系营销模式的应用上明显与国外的先进经验有很大的差别，关系营销模式是一种新型的营销模式。目前，我国的商业银行在关系营销模式的应用上面还存在着许多不合理的现象，比如银行销售人员为了提升自己的业绩时出售公司的金融产品时产生了给客户回扣的不良现象，只为能够拉近与客户的关系，实现金融产品的销售，提高业绩，这种营销模式是不良的，是畸形化的关系营销。这种销售模式并不能与客户建立稳定、良好的关系，非常不利于银行的长远发展，银行应当立足于产品质量的提高和服务水平的提升，只有这样银行才能够与客户建立长远、稳定、良好的关系。（2）银行的服务营销模式迫切需要进一步的改善和优化，随着外资银行逐渐的进入我国的金融市场，金融产品的种类也越来越繁多，客户的选择也越来越多，这就大大的增大了我国本土银行的竞争压力。在金融市场上产品种类越来越多、品质良莠不齐的时代大背景下，我国商业银行应当立足于提升服务效率，提高服务质量。但当前银行的服务营销模式还存在些迫在眉睫的需要解决的问题。①一些银行金融产品的销售人员的素质较低，在完成销售任务的过程中，只是一味的向客户献殷勤，避重就轻，没有站在客户的角度为客户排忧解难，达到买产品的目的，更甚至有些销售人员为完成销售任务公然欺骗客户，对金融产品的升值潜力无限夸大，从根本上损害了客户的基本利益，服务质量非常低下；②当前银行对于金融产品的销售还没有完全的立足于市场当中，只是零零散散的进行销售，没有建立系统、完善的营销方案，限制了金融产品营销的效果；③银行机构在营销的过程中未注重对互联网技术和信息化技术的应用，这不符合网络化时代的营销特点，网络营销模式还有很长的路要走，银行仍需努力。

　　国外商业银行在对风险进行定性分析时，都选择引用先进的风险管理技术并对风险进行量化式的管理。这在很大程度上减少了商业银行发生损失的可能性。新的《巴塞尔协议》也对风险的范围和种类进行了进一步的扩大，并将营销风险量化作为了商业银行风险管理的核心所在。我国商业银行在借鉴国外先进经验的同时，也必须加快改进适合自己的风险计量的方法、技术和手段，大幅度的提高风险管理的科技含量，向更加科学、精确的风险管理模式迈进。通过不断提高自身控制风险的能力，达到银行的目的。随着金融创新的不断发展，新的金融工具的不断涌现，商业银行所面临的风险系数逐渐加大。我国的商业银行在学习传统的度量风险方法的过程中也要不断的学习、借鉴新的风险管理技术，如VAR、压力测试、极限理论等，紧跟时代的步伐，创新出能够给银行带来活力和生命力的制度。因此，我国的商业银行要积极创造适合自己的新的风险管理办法，这样才能在日益激烈的竞争中不断前进，不断发展。同时我国的商业银行应当建立适合自身的内部评级专门工作小组，对风险进行全面的系统的研究和应对，制作适合自身发展的风险分类标准。在风险定量分析上应注重数据的积累和分析，确保风险计量数据的准确无误。

　　人才对于任何企业来说都是一笔巨大的无形资产。一个企业如果拥有大量的高素质的人才，他在激烈的竞争中无形中就占有了巨大的优势。西方商业银行每年都要花费巨资引进或培养许多风险管理领域的高素质人才，这也为其稳健的经营模式创造了有利条件。而我国的商业银行在人才培训、收益报酬等方面都不是特别重视，结果导致大量优秀人才的流失。目前，我国风险管理领域人才的缺失在一定程度上制约了其风险管理的发展。因此，我国商业银行应当努力培养、打造一支适合自身的风险管理的高素质人才队伍。同时我国商业银行应本着以人为本的管理原则，逐步完善人才引进、培养、使用与激励的人才开发研究机制，加强对各类专业人才的引进和培养，不断优化人才管理结构。并按照现代人力资源管理理论的要求，借鉴西方商业银行成功的经验，改革现有的人事管理制度，全力选拔、培养复合型人才到商业银行的风险管理岗位。我国商业银行还应积极进行大量的培训工作，对现有人员做定期培训，使其知识体系及时更新，确保内部风险管理的先进性。

　　在金融全球化的时代大背景下，存款保险制度被作为一种维护金融市场稳定的重要保障，已经被越来越多的国家所采用。存款保险制度对保证金融市场的稳定运行及维护广大存款人的切身利益方面有着十分重要的意义。而它又是一把“双刃剑”，发挥着对经济的积极作用，同时也存在着自身所固有的缺陷。在这种情况下，规模较小的银行在前期必然面临着一定大的压力，短期来说会在一定程度上严重影响其盈利水平；但长期来讲，其若是能够抓住这个发展机遇，在内部实施控制、提高金融产品的服务与质量等领域采取有效措施，其自身发展必将受益于存款保险制度的实施。

　　论文摘要：本文就我国商业银行金融产品市场营销现状存在的问题，提出了改善我国金融产品市场营销的建议与对策。

　　随着全球金融一体化进程的加快，中国金融业面临的竞争日趋激烈，商业银行必须牢牢掌握发展的主动权，积极推行市场营销策略，占据竞争的制高点。当前，我国金融企业迫切需要树立市场营销观念，需要以市场营销理论指导其经营活动。

　　(一)商业银行缺乏产品创新和市场营销的宏观条件。从宏观层面来看，目前我国金融业的最大一个特点就是分业经营，国家对金融业实行严格的分业管理。《商业银行法》明确规定商业银行只能从事银行业务，这种局面极大地限制了商业银行利用各种金融工具进行金融产品的创新活动，从而让一些有能力进行金融创新、有意识开展金融市场营销的银行在采取任何创新行为之前必须反复考虑可能引发的法律纠纷和政府干预，从而延迟了其市场营销的进程。

　　(二)商业银行的营销管理机制不健全。缺乏规范的组织和系统的规划，银行整体营销意识不强。尽管某些银行机构已经进行了一些营销创新，但总体而言，由于缺乏对西方先进的市场营销理论的研究和运用，多数银行机构都还没有设置专门的营销管理机构和配置专职从事金融市场营销管理的人员，其市场营销活动还只是一种分散、间断的行为，缺乏系统性。

　　(三)商业银行营销观念不强。商业银行营销观点还停留在低层次的水平上，还没有形成以顾客为导向来转变经营观念。在这种环境中，金融产品市场营销往往只是意味着广告和公共关系。这种状态显然不能适应整个银行业经营环境的改变。20世纪90年代以来，我国商业银行的经营环境已发生了很大变化，已从卖方市场转变为买方市场。同时，银行业内普遍出现利润幅度降低、银行全国性和国际性扩张、银行业内外竞争日益加强、新的银行技术不断诞生和应用等新现象。在这种环境下，银行纷纷采取各种竞争方法来寻求新的顾客市场。这种变化要求商业银行改变传统的以广告和公关为主要内容的营销理念，转而形成以适应买方市场特征为核心的营销理念。

　　(四)金融市场营销的内部统计不够成熟。我国商业银行还没能真正成为现代意义的金融企业，从而影响了银行从企业的角度出发来开展市场营销。现代金融企业是自主经营、自我发展、自负盈亏、自担风险的企业，它是我国金融改革的方向。然而现实的情况却是在整个金融业中行政的阴影还挥之不去。作为金融企业之一的商业银行也不例外，还缺乏在买方市场已经形成的市场形势下，采取主动性的竞争来获得市场竞争主动权的动机和行为。特别是国有商业银行，其国有全资的股权结构使得它们在建立现代企业制度上远远落后于类型的商业银行。现实告诉我们，商业银行要想求得生存与发展，必须通过竞争促使其金融产品随买方市场需求的变化而不断地完善和创新。

　　(五)商业银行的产品技术含量低，缺乏特色。尽管一些金融机构，包括一些商业银行已采取了某些新措施，开发了一些新产品，但就整体而言，其产品的技术含量普遍较低，缺乏特色定位。近年来，不少金融机构在资产与负债业务方面开办了一些新的业务，使产品形式和内容日益丰富。然而由于产品缺乏特色，内容雷同，无法形成有力的竞争优势。另外，由于新产品技术含量低，人工操作的环节过多，因此使得产品创新成本高，反而降低了利润率。

　　(六)营销策略的制定不够规范。一个完整的市场营销战略计划包括：战略目标、资源分配、营销计划、战略执行进度计划、费用预算和控制方法等。而目前我国商业银行在制定市场营销策略时往往考虑不够全面，或是战略目标的不明确、或是缺乏进度的安排，要不然就是在开发完新产品后才发现其费用成本远远超出了预算。这种状况使得商业银行无法顺利展开其市场营销活动。

　　面对这样的局面，为了适应加较为激烈的市场竞争，我们必须采取一系列的应对措施，以保证商业银行整体盈利能力和竞争力的提高，从而保证我国宏观金融体系的稳定。

　　(一)创造良好的宏观金融环境。必须从加快金融体制改革的进程出发，提高商业银行的资产质量，建立适应现代经济环境的金融法律和金融政策，从而为商业银行金融产品创新及其相关的市场营销活动能够健康、有序地发展提供必要的支撑系统。

　　(二)加强金融市场营销理论研究。针对当前经营观念落后、营销意识不强的状况，商业银行的管理层必须对市场竞争有清醒的认识，加强对市场营销理论的研究，不断提高、强化市场营销意识，在银行内部树立充分满足客户需求和建立全员、全部门、全过程的市场营销理念。由于金融产品本身所具有的无形性和易模仿性，因此，商业银行所提供的各种金融产品的差别就在于其服务质量和顾客对该服务的满意度上。这表明，充分满足客户的需求就成为各家银行竞争的关键。为此，商业银行在推行以客户需求为导向的市场营销理念过程中，必须充分调动其内部各部门以及每一位员工的积极参与性，从而在开发、设计和推广其金融产品的整个过程中全面贯彻其营销观。这样，商业银行才能在内部紧密协作的基础上满足市场需要，最终实现企业的发展。 (三)积极开发新型的金融产品。在做好已有的存、业务基础上，应顺应顾客消费多样化发展的方向，不断开辟新的金融工具，推出新的金融产品。在经济系统中，总是存在着各种各样的需求动机。随着我国经济的发展，经济系统中的不确定因素也大量增加。因此，如何降低风险并提高资产的流动性成为广大客户日益增长的需求。同时，面对经济系统中新的投资机会，银行客户对新的信贷手段和权益生成的需求也与日剧增。面对这种新的发展形势，商业银行有必要在现有的经济条件下，充分利用各种现有的金融工具来进行创新。比如商业银行可以与金融机构合作，加强银保、银证合作，实现优势互补，推出新型产品和服务，从而提升竞争实力。同时，在开发新型金融产品的过程中，还应做到高起点，高技术，大力发展网络银行、电话银行等新型产品，以适应现代知识经济和网络经济的发展要求。

　　(四)制定出市场营销的短期与长期战略。首先，从短期来看，应根据已有产品的特点制定正确的营销战略。对金融产品所处的生命周期的不同阶段，制定相应的营销策略。比如在金融产品的导入期采取高价格高促销的经营策略，在产品的成熟期则采取开拓新市场和提高产品质量的策略等。其次，从长期来看，在营销战略的制定上，必须做到超前性。所谓超前性是指商业银行在满足客户现有需求的基础上，应从对经济系统和市场的动态分析中发现即将出现的需求意愿，并以最新的技术和理论将这一需求的发展趋势转变为新型金融产品，为客户作出解释，从而引导客户从该种产品的潜在需求者成为现实的需求者。由于金融产品自身的特点，因此，超前性必须始终贯穿于长期战略的制定过程中。

　　(五)要在原有经营范围之外，大力发展表外业务。由于金融机构之间竞争日趋激烈，政府对金融机构监管力度不断加大，商业银行从传统的资产负债业务上获得的利润正呈日益减少的趋势，这就要求商业银行不断开辟新的利润来源，发展表外业务。表外业务的开展是银行经营多样化的表现，它一方面能改善银行资产负债业务的质量；另一方面还能分散银行的经营风险。

　　(六)大力培养金融市场营销人才。要大力实施人才战略，培养银行自己的客户经理，以提高促销效率。现代营销管理的中心已从过去的对物的管理转变为对人才的引进、培养和使用im电竞官方网站。在这个转变过程中，银行客户经理的作用正日益凸现。客户经理作为具有知识综合性、边缘性和多样特征的管理人员，应有目的、有针对性地向不同的顾客群传递理念性和情感性的产品，以适应当代以顾客为核心的市场竞争。在此过程中，客户经理所要做的一个重要工作就是进行市场细分。市场细分可以使银行服务满足不同顾客的需要。市场细分的层次越多，银行对客户的了解就越准确。银行就可以按照被细分的市场业务规模来确定其下一步经营策略；另外，市场细分工作有利于帮助发现新的待开发市场，做好市场定位。通过市场细分，可以发现，在目前新的经济环境下，业务、消费信贷业务、个人理财业务以及网络银行业务等都是一些新兴的市场业务。因此，客户经理所要做的就是紧紧围绕新兴市场的发展方向来开展其与客户的交流。由此可见，当前商业银行的市场营销工作已对客户经理提出了很高的要求，这就需要银行必须实施人才战略，为自己的发展提供后备军，从而在新一轮竞争中占据优势并取得成功。

　　在市场经济条件下，作为企业的商业银行必须改变以往只强调社会效益，不考虑自身效益的原则，转而以追求利润最大化，以效益性、安全性和流动性为经营原则，并在此前提下服务于社会。因此，同其他类型的企业一样，商业银行在市场经济的环境中，必须重视市场营销的重要性。作为金融机构之一的商业银行的营销活动是一种确定并刺激对银行产品的需求过程。因此，银行市场营销观念的核心应该是以银行金融产品市场需求为出发点，开发、设计、经营其产品，以满足客户的需求，并最终实现银行的利益。

　　综观整体形势，尽管我国中资金融机构针对各自的金融投资产品已经采用了各种不同的营销策略，在科技开发、推广宣传上都投入了大量的人力、物力、财力，金融产品营销策略的运用仍是乏力的，推广效果并不好。

　　（一）营销费用投入大，收效不显著。以外汇理财产品为例：国内主要商业银行中行、建行、招行、民生推出外汇理财产品后，一些外资银行如渣打银行、汇丰银行、荷银也相继加入了这一市场争夺拼杀，各家银行都使出浑身解数，争夺投资者。本土商业银行斥巨资投入投资理财服务业务，欲于外资银行试比高。但其行为令人费解，仿佛谁投入越大，谁就是最大的赢家。经过调查，上海、北京、广州、郑州、重庆的消费者对于各银行外汇理财产品的认知状况普遍反映较差。他们被国内种类繁多的理财产品弄得眼花缭乱，不知所措，面对众多“看起来差不多的”的产品，变的更加无所适从，边际消费量一路走低。

　　（二）品牌意识薄弱，整合力不强。不可否认，我国当前的金融产品，例如上述所说的外汇理财产品，拥有很多“牌子”，金融机构看上去忙个不停，也做了很多努力去打造、去维护，但重视程度依然不够，没有进行全面系统的品牌规划，绝大多数做的只是品牌的一个方面、一个局部，往往想到什么做什么：或广告，或包装，或渠道，每个企业都强调自以为重要的环节，但很少有企业把品牌的各个方面都做到位。几年下来，其品牌资产并没有得到切实有效的积累和加强。我国金融企业关于品牌的整合意识还比较薄弱，品牌的努力还停留在某个方面。

　　（三）产品营销缺乏策略，随意性大。对于营销决策，本土金融机构还是更多地倾向于拍脑袋做决定，营销人员不能充分发挥其主观能动性，营销策略缺乏长期性、稳定性，从而最终影响了其业务的发展。

　　（四）营销方法落后，人才缺乏。我国本土金融机构的产品营销，主要依靠定性的、人为控制的直接管理方法，导致金融产品营销的专业程度和效率较低。特别是信息的传递效率低下，使信息在上行下达过程中出现了人为拖延，导致高层与执行层步调上的不一致，影响执行层在面临突发事件中的变通速度。

　　“骆驼与兔子”理论是由我国营销学专家路长全教授提出的。他认为，刚进入国内的外资金融机构，资金实力雄厚，因为自身规模效应的需要，在产品营销中一般讲求战略管理，对体系、流程、规模、沟通要求高。在金融产品营销中他们做得起大投入、大产出，所以可以称之为骆驼，骨架大，有足够的资本，在市场上可以靠一定时期的亏损来获取未来更大的回报；而我国本土金融机构普遍较小，绝大多数在未来10年内都很难达到他们的规模，与他们相比是弱者，可以称之为兔子，其最大的特点应该是要有速度，所以我国本土金融机构要谈效率，谈速度，谈利润，谈策略。在缺乏大量金融资本支持的情况下，想用金钱和时间来堆积业绩是绝对不行的。反思现状，弱者与强者怎样谈竞争？按照“骆驼与兔子”理论所阐述的观点，惟有找一支营销支点，在渠道上，在速度与策略上，在品牌的建立与促销上与之抗争。

　　（一）建立自己的品牌，找到营销的靶心。国际著名营销大师菲力普科特勒曾经说过：营销的艺术就是建立品牌的艺术。因为对于一个致力于建设长青基业的企业来说，她所塑造的品牌将是她在多年后赖以生存的法宝。从全球范围内来看，今天最著名的金融企业，不论是汇丰，还是花旗，其最宝贵的财产不是企业雄厚的资金，不是丰富的管理经验，甚至不是技术能力，而是品牌。原因何在？因为成功的品牌能使产品增值，成功的品牌能获得更大的利润，成功的品牌是市场的通行证。更为重要的是，成功的品牌是消费者的朋友，值得消费者信赖，因为没有人会拒绝朋友的诚意推荐，而去选择陌生的产品。

　　（二）坚持品牌形象和品牌核心价值的统一。纵观全球，坚持全面完整的品牌塑造，是一些国际品牌走向成功的不二法门，这已成为许多国际一流品牌的共识。例如美国花旗银行宣扬的是其“开创优越理财典范，财富增值更为可观；彰显尊贵，专业周到的贴身银行服务”，汇丰银行提倡的是“环球金融，地方智慧”的专家性质。尽管花旗、汇丰的广告中，人物、广告语、情节都会经常变化，但在品牌营销的各个方面，却始终承载着他们“银行专家，卓越理财”的品牌个性、精神内涵与价值观。

　　（三）坚持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的总和，是一个整合的概念。所以仅产品好、包装好，或仅广告好、概念好，都不够。品牌应该是有关消费者认知产品经验的总和：从产品性能、品质、包装、价格到销售环境，从产品陈列、售点广告、卖场气氛到销售说辞、服务态度、员工行为、商务礼仪，从企业声望、媒介、大众口碑到广告气质、设计风格，这些点点滴滴的细节都会影响消费者对品牌的理解。在金融理财产品层出不穷的今天，消费者有太多的选择。企业要成功得更快更久，就必须像所有成功的国际品牌一样重视品牌的全面建设，在每一个细节上都竭尽全力。

　　（四）剔除主观因素，用市场分析说话。国际大公司习惯进行大规模的市场调研，依据产品的成长性，将市场纵向划分为产品的导入期、成长期、成熟期、衰退期；建立监控体系，分别为不同时期的产品制定不同的营销策略，不断观察各个时期的销售量、市场份额、损失，以及客户满意程度，及时观察发现产品营销过程中的错误，从而进行正确的市场选择和定位。处于导入期的金融投资产品刚投放市场，由于逆选择等其他原因，金融投资产品设计还未定型，产品处于试销阶段，风险大、成本高，基本无利润。并且金融机构难以在短期内建立高效率的分销模型和最理想的营销渠道，这时可以选择高价格高促销的双高营销策略，加强产品的包装，制作出来能够体现和说明投资理财产品特征的一系列具有视觉冲击力，意念性的说明书、图片、标志、广告等，使金融产品新颖具有特色，满足客户求新心理强的特点，“先声夺人”，迅速占领市场。产品经过导入期的试销进入成长期后，大多为客户所了解和接受，形成了比较广泛的市场需求，同时销售已经取得了比较成功的经验，利润迅速增长。但由于金融投资产品易于仿效，会出现“搭便车”的情况，将有大量的相关产品进入，市场同业竞争激烈。这时经过市场调研后，要积极创建新的解决方案，开拓新渠道、拓展新市场、建立新网点；加强促销，建立和运用蕴藏着潜在价值的客户机制，在适当的时机调整价格，找到很有发展潜力的客户，增加客户对本产品的信任感和忠诚度。同时，要适时地将客户进行归纳，知道哪些是最有利可图的客户，哪些是最无利可图的客户。通过这样的比较，降低企业不必要的成本和努力，从而达到利润最大化。进入成熟期后，金融产品和销售量基本已达到饱和状态，销售量增幅趋缓，利润开始稳中有降。此时就应重新研究市场策略，在稳定老客户的同时，积极寻求新客户；要重新为产品定位，延长其产品的生命周期，以最有利的市场来赢得尽可能多的利润，从而增加眼前利润。

　　（五）塑立优秀的企业精神，加强营销人才的培养。“伟大的产品产生于营销部门”，科特勒的这个观点充分说明了产品营销要以人为本，花最高的努力，去培养和寻找最合适的营销人员。领导要以身作则，不可朝令夕改；营销人员要熟悉岗内工作，理解和掌握工作要点，积极努力地去发现和解决问题，不论是企业广告还是与企业目标相关的赞助活动，拿出自己的热情，反复宣传产品理念，成为金融产品的彻底传播者。

　　（六）注意产品组合的创新，运用高科技的手段，提供全方位的金融服务。我国金融机构除了有重点地使用不同的策略外，还应在产品的开发和创新上多下功夫，采取产品垂直多样化、水平多样化、无关联多样化等产品组合策略，拓展面向个人、企业以及国际市场的金融服务领域，从而促进金融产品的营销。