im电竞官网2020中国老年金融创新报告（下篇）前言：本文是AgeClub老年金融系列深度报告（下篇），作者为AgeClub高级研究员胡以鋆，专注老年金融领域相关研究；

　　以前常说五十知天命，六十耳顺，七十从心所欲。这句话是古代人总结出的老年人根据年龄阶段会出现的心态变化，例如五十岁了就会看透人生，顺应上天的安排。

　　但现在的中老年人，五十岁在职场上还仍然是业务骨干，六十岁正在实现自己的人生梦想，七十岁才看起来像五十岁…

　　人类寿命跟过去相比，发生了很大变化。《百岁人生》中对人类寿命进行了重新定义。现在老人寿命逐渐增长，我们将会迎来一个非常漫长的人生。

　　其次是财务风险：在健康风险逐渐增加的老年阶段，如果遇到意外或者突发疾病，就会产生一大笔的支出，及其容易在老年破产。

　　最后是孤独风险：老年后生活圈子日渐缩小，曾熟悉的群体日渐疏远，子女要忙的事越来越多而对父母无暇顾及，致使孤独感常与老年人相伴。

　　关于健康风险与孤独风险，国内老年人正在采取各种应对办法，比如利用各种文娱活动让自己社交生活更加丰富从而快乐起来，或者去养生、锻炼来让自己健康起来，这些在我们之前的文章中也进行了详细讲解。

　　那么面对财务风险，中国老年人正在出现哪些变化，面对老龄化趋势中国金融行业正在为老年用户做出哪些改变和不足，本文将从老年用户需求画像变化、市场发展现状趋势与国内创新案例进行详细分析。

　　即将退休的H阿姨说，她退休之后有很清晰的退休规划，想要做的事情还挺多的，现在就得好好进行理财，希望能够保证她退休规划以及生活质量的实现。

　　其次就是使得自己有持续的养老收入，提高在财产方面的自主权和能动性，避免传统家庭养老中老年人依靠子女吃饭的尴尬局面；

　　有几位阿姨都表示，孩子们都长大了，得让他们自己去奔前程，目前还没有做好财富传承的准备。但是如果自身的财富积累到一定的程度，或者未来心态发生变化，他们会认真考虑财富传承这个事情。

　　他们也会在一定范围内进行各种理财方面的尝试，据腾讯应用宝发布的《老年用户移动互联网报告》中显示，中老年手机里下载APP数量最多的是金融股票证券类APP，占比42%。

　　并且我们在线下调研过程中，发现只要是智能设备玩得溜的老年人，他们手机里面一定会安装金融类APP，或者常微信也会有常用的理财类小程序。

　　我们在线下调研中发现，这些中老年人不管在线上还是线下都会主动去关注理财方面的资讯，还会根据自己的需求去各个平台有针对性地搜索自己想要补充的理财知识。

　　而且疫情期间，由于线下服务的停滞，更多的中老年人开始适应线上理财，据公开数据显示，60岁以上的客户登录平安口袋银行App人数同比提升26%。

　　根据我们对各种中老年群体的线下调研中总结出，不同类别的中老年群体，他们的理财需求也逐渐差异化。

　　有梦就追的洒脱者：他们基本不愁经济上的问题，具有积极的生活态度，乐于尝试他们感兴趣的一切事物；他们对于理财的需求主要在于满足优质生活，并进行财富延续；

　　一心向家的传统理财者：他们有足够的资产储备，但是对于理财比较谨慎，除了基本生活外其他的消费较少；对于理财，他们主要想的就是为家庭进行财富累积和延续；

　　生活的性价比追求者：他们有一定收入和财富储备，对人生充满，勇于尝试；对于他们来说，理财最好就是能够保证他们在一定程度上的生活质量；

　　对未来目标不明确的迷茫者：他们对于养老的财富储备不多，对于未来生活没有清晰的规划和浓厚的兴趣；他们对于理财的需求就是保证老年的基本生活；

　　他们对于未来理财需求，意见最统一的就是首先会去关注未来在健康、养老方面的开支。并从各方面去做一些准备。

　　我们在调研过程中发现，这些中老年人，不管是具备一定理财知识基础的，还是略知皮毛的，对于理财产品及信息渠道中一定会提到的就是“朋友推荐”。

　　他们购买到不错的理财产品或者遇到不错的理财机构后，也会主动推荐给身边亲密的伙伴，但是不会强迫对方购买。接受信息的人，在仔细考量之后如果觉得朋友推荐的产品也适合自己im电竞登录入口，同样会去购买。

　　在调研过程中发现，他们虽然具备一定的理财知识以及正确的理财观念，但是他们仍然还是稳健型的理财者。

　　我们观察到，他们购买的保险或者理财产品，基本上都是很有名气的大公司，他们说大公司具备更强的实力，就可以提供更稳定的保障。

　　在保证风险后，他们就开始货比三家了。我们访谈过的叔叔阿姨们对理财的收益非常看重，从机构到理财类型到具体产品的选择，都会以具体的年化率作为主要判断的依据。

　　除了在银行机构进行稳健、灵活储蓄/理财外，中老年人群一直是保险机构的主要受众，但是由于传统商业保险产品设计的特殊性，老人所需要的保障并未完全得到满足，我国与发达国家相比商业保险的深度和密度还是有一定的差距。

　　但是随着老龄化程度的逐渐加深，保险行业也在采用一些方法，主动去靠近老年人，为其提供更加全面的保障。现在保险已经成为现代老人进行稳健型资产配置的另一个重要的方式。

　　《2017中国老年人消费习惯》中显示，老年人对金融理财产品有着巨大的需求，除了传统的储蓄方式外，有近20%的老年人考虑购买理财和保险产品进行资产配置im电竞登录入口。

　　但是在每个老人都有银行账户的前提下，作为风险转移的主要理财工具，商业保险在不同老年群体的配置上存在一定的不均匀性。

　　为了给更多的中老年群体树立正确的保障理念并改变其购买方式和态度，位于保险产业链中的各个主体也参与了进来，主要有以下几类：

　　传统保险公司：作为保险产品的提供方及保险服务的供给方，近年来除了部分头部企业优势明显外，部分中小型保险企业，由于无法满足保险行业的快速发展，逐步被边缘化，市场份额逐渐被压缩，话语权逐步变弱，利润薄弱。

　　大型互联网公司：以早期进入互联网保险领域的支付宝、携程、京东，以及老年用户比例很高的腾讯、百度等，这些公司主要依靠自身超强的线上运营能力以及海量流量进行变现转化。

　　互联网中介公司：随着互联网的普及，中老年用户开始主动接触保险资讯，互联网第三方中介平台迅速崛起。

　　在中老年人群生活场景往线上转移后，保险产业链中的各企业也开始往线）通过各种活动获取用户，并往线上引流

　　传统保险公司大范围获取中老年客户的主要方法，还是以社区理财/保险知识讲座的形式获客，工作人员除了普及相关知识外，还会在活动中引导中老年人群下载APP或者关注微信公众号。

　　今日头条《2017保险行业用户数据报告》从关注保险人群的基础属性、资讯阅读行为、阅读兴趣、消费偏好四个角度，指出50岁以上的人群保险资讯的渗透率最高，说明中老年人群愿意通过阅读各种资讯进行保险知识的学习，进而影响进一步的转化行为。

　　还有通过应用中的线上知识讲座，请一些大咖进行知识的科普或者一线的内容，然后在线下进一步转化为实际的销售。

　　还会使用最开始的免费赠送来展开转化营销。以微保为例，首先从0元免费赠送的短期险获得用户的个人数据／健康数据等核心数据，基于该数据搭建更精准的营销方案，再进行后期中长险的转化。

　　而且可以通过风险测试、健康管理等线上活动进行信息录入，统计出来的结果更为精确。这些数据可以应用于产品设计和定价、风险控制、精准营销等诸多环节上。

　　部分保险公司选择将投保及续保寿命进行延长，传统健康保险投保年龄普遍为60岁以下，而老年防癌保险最高投保年龄通常设置为70-75岁。或者将保障期限设计的更加灵活im电竞登录入口，从短至1年到终身保障均有，这类通用型产品与是不是老年专属，其实差别不大；

　　尤其在疫情期间，泰康在线实现逆势增长，一季度保费收入28.07亿元人民币，同比增长233.05%。

　　“老年版相护保”子女可以为符合年龄和健康要求的父母加入，老年人也可自行加入。之后老年人若患上恶性肿瘤，可申请最高5万或10万的互助金。加入计划时无需缴纳任何费用，互助金采用的是一人生病，众人分摊的模式，单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。

　　相互宝老年防癌计划是专门用于预防老年人当中常见的癌症。该计划对老年人的健康要求比较低，高血脂、高血压、高血糖患者及心脑血管疾病患者都可以加入其中。

　　值得一提的是，GranAge计划中特别提到了老年的认知症，该计划除了会提供保险产品外，还会增强客户对认知症的理解、防控以及进行未来的自我安排。使其能够尽量延缓失智的时间，进而更大程度的利用好百岁人生。

　　目前国内针对中老年的保险产品很多，但是对于中老年客户而言，选哪个，怎么选，又是个难题，虽然有很多中介公司和保险公司会按照客户的需求为他们提供产品，但是有的时候，中老年人群需要什么，他们自己都不知道。

　　其推出的“myPlan”互动智能服务充分考虑到消费者在退休后对退休收入规划的需求，消费者不仅能够创建个人退休储蓄计划；

　　中国建设银行与波士顿咨询公司发布的《中国私人银行2019》报告中显示，2018年调研样本中半数高净值客户已经迈过了50岁的门槛。

　　胡润发布的《中国高净值人群医养》中显示，高净值人群投资理财目前以保险和存款分别以 92% 和 85%的选择率排名前二，其次是金融投资产品（56%）和不动产投资（49%）。

　　保险中避险、稳定和传承三大功能是吸引主力高净值人群投资的主要因素。避险方面，保险不仅帮助他们规避疾病、高龄、意外等各种人生风险，同时能够避开财务纠纷所带来的后顾之忧。