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　　1、金融学全册完整教学课件金融学全册完整教学课件3 金金 融融 学学 生活中的金融现象生活中的金融现象 1.你是否感觉到物价的上升和货币的贬值，其原因和影响是什么？ 2.你感觉中国目前的经济形势如何？ 3.2015年中国连续四次下调利率，两次全面下调法定存款准备金率，其原 因和影响是什么？ 4.中国人民银行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构利率管 制，由金融机构自主确定利率水平。2015年8月26日宣布，放开一年 期以上定期存款的利率浮动上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利 率浮动上限则保持不变，仍为基准利率的1.5倍。 5.人民币对美元的汇率不断地调整，连创新高。然而20

　　2、14年起，人民币兑 美元有所贬值，今后双向波动将更加频繁。 6. 2015年，特别是下半年以来，股票市场不断波动，股票、基金等是不是 好的投资方式？ 1.通货膨胀和通货紧缩通货膨胀和通货紧缩 通货膨胀(Inflation)指在纸币流通条件下，因货币供给大于货 币实际需求，也即现实购买力大于产出供给,导致货币贬值， 而引起的一段时间内物价持续、普遍、快速地上涨现象。 通货紧缩(deflation)：当市场上流通货币减少，人民的货币所 得减少，购买力下降，影响物价之下跌，造成通货紧缩。通常 需要具备三个特点：一是物价的普遍持续下降；二是货币供给 量的连续下降；三是有效需求不足，经济全面衰退。 通货

　　3、膨胀的主要衡量指标 CPI （consumer price index） CPI涵盖全国城乡居民生活消费的食品、烟酒及用品、衣着、 家庭设备用品及维修服务、医疗保健和个人用品、交通和通信、 娱乐教育文化用品及服务、居住等八大类、262个基本分类的 商品与服务价格。 居民消费价格指数采用加权算术平均公式编制。年度指数的计 算以上年为基期的指数，月度指数分别计算以上年同期和上月 为基期的同比和月环比两种指数。公式如下： 中国中国CPI的构成的构成 比较相同点和不同点 当今世界各国CPI的构成类别大致相同，权重因各国 经济发展情况和恩格尔系数不同而有所不同。 在我国最大的两个特点：食品占得比重过大，

　　4、猪肉又 是食品分类中最重要的子项目，约占CPI整体9%的权 重，给公众感觉是控CPI；居住占的比重过小 ，且所谓居住仅仅是指房屋装修等附加消费。 食品、居住、交通类商品和服务价格是CPI构成中权 重最大的三类价格，三者权数之和超过50%。 一般说来当CPI3%的增幅时我们称为Inflation；而当 CPI5%的增幅时，称为Serious Inflation；当CPI0时，叫 做通货紧缩。 2008年，全年CPI上涨5.9% 。 2009年，全年CPI比上年下降0.7%。 2010年，全年CPI同比上涨3.3%。 2011年，全国CPI同比上涨5.4%。 2012年，全国CPI同比上涨2.

　　5、6%。 2013年，全国CPI同比上涨2.6%。 2014年，全国CPI同比上涨2.0%。 衡量物价水平的另一指标：衡量物价水平的另一指标：PPI 生产价格指数（Producer Price Index-PPI）是衡量工 业企业产品出厂价格变动趋势和变动程度的指数，是反 映某一时期生产领域价格变动情况的重要经济指标，也 是制定有关经济政策和国民经济核算的重要依据。 观察下图，你发现了什么？ 据统计局网站消息，2015年7月份，全国居民消费价格总水 平同比上涨1.6%，创年内最高涨幅，PPI同比下降5.4%。 CPI中，城市上涨1.7%，农村上涨1.5%；消费品价格上涨1.4%， 服务价格上涨2

　　6、.2%。 食品价格上涨2.7%，影响居民消费价格总水平上涨约0.91个百 分点；非食品价格上涨1.1%，其中，烟酒及用品、衣着、医疗 保健和个人用品、娱乐教育文化用品及服务、家庭设备用品及 维修服务、居住价格分别上涨3.6%、2.9%、1.9%、1.7%、1.0% 和0.8%；交通和通信价格下降1.8%。 国家统计局城市司高级统计师余秋梅指出，猪肉和旅游价格上 涨是CPI环比上涨的主要原因。 2.目前中国经济形势？ 1978年以来，我国经济增长保持持续、快速、健康发展 ，然而，2012年以来，我国经济增长速度明显减缓，经 济增长面临较大的下行压力。 2015年年初，中国设定GDP增长目标在约7

　　7、%左右。 初步核算，2015年上半年国内生产总值296868亿元，按可 比价格计算同比增长7.0%。分季度看，一季度和二季度均 同比增长7.0%；分产业看，第一产业同比增长3.5%；第二 产业增长6.1%；第三产业增长8.4%。 7%来之不易，因为作为世界第二大经济体，中国经济体量 巨大，GDP每一个百分点的增长都是一个非常大的绝对量。 国家统计局综合司司长、新闻发言人盛来运回答记者提问时说。“ 上半年GDP增长7%，应该说是一个不错的增长速度。” 从国际形势来看，今年上半年世界经济的复苏总体上比预期低，目 前仍然是缓慢复苏、分化明显。并且上半年全球大宗商品的价格下 滑幅度比较大，增加了世界经

　　8、济复苏的不稳定性、不确定性。 从国内来说，目前，我国经济正处在一个调结构、转方式的关键阶 段，结构调整的阵痛在继续释放，增速换挡的压力有所加大，而且 新旧动力的转换也在进行之中，新动力还难以对冲传统动力下降的 影响，国内经济下行的压力比较大。 盛来运还说：“国民经济在二季度出现了积极的变化，整个经济实 现了缓中趋稳、稳中向好的走势。下半年的经济增长好于上半年， 可能也是一个大概率的事件。所以，我们有信心、有能力能够实现 预期增长目标。” 3.利率和存款准备金率调整 现现 行行 利利 率率 水水 平平 自2015年8月26日起，下调金融机 构人民币和存款基准利率，以 进一步降低企业融资成本。

　　9、其中， 金融机构一年期基准利率下调 0.25个百分点至4.6%；一年期存款 基准利率下调0.25个百分点至 1.75%；其他各档次及存款基 准利率、个人住房公积金存利 率相应调整。 央行同时宣布自2015年9月6日起， 下调存款准备金率0.5个百分点，以 保持银行体系流动性合理充裕，引 导货币信贷平稳适度增长im电竞登录入口。 2010年以来的利率调整年以来的利率调整 利率下调有什么影响？ 对存款 对 对房地产 对 对理财产品或互联网宝宝 中央银行（中国人民银行）根据法律的规定，要求各商业银行 按一定的比例将吸收的存款存入在人民银行开设的准备金账户， 对商业银行利用存款发放的行为进行控

　　10、制。准备金账户里 的存款叫做存款准备金（Depositreserve）。中央银行要求的 存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。 实行存款准备金的目的是为了确保商业银行在遇到突然大量提 取银行存款时，能有相当充足的清偿能力。 中央银行通过调整 存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接 调控货币供应量。 我国从1984年开始执行存款准备金制度，截止到2015年9月， 已经调整过50次。 存款准备金和存款准备金率存款准备金和存款准备金率 历次存款准备金率调整历次存款准备金率调整 次数次数 时间时间 调整前调整前 调整后调整后 调整幅度调整幅度 50 2015年8月 26日 大型

　　11、金融机构18.5%； 中小金融机构15%。 大型金融机构18%； 中小金融机构14.5%。 -0.5 49 2015年4月 20日 大型金融机构19.5%； 中小金融机构16%。 大型金融机构18.5%； 中小金融机构15%。 -1 48 2015年2月 5日 大型金融机构20%； 中小金融机构16.5%。 大型金融机构19.5%； 中小金融机构16%。 -0.5 47 2014年6月 16日 对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业达到一定比例 的商业银行下调人民币存款准备金率0.5个百分点。 46 2014年4月 25日 下调县域农村商业银行人民币存款准备金率2个百分点，下调 县域农村合

　　12、作银行人民币存款准备金率0.5个百分点。 此次降准：普降+定降 央行决定2015年9月6日起，下调金融机构人民币存款 准备金率0.5个百分点。 同时为进一步增强金融机构支持“三农”和小微企业的 能力，额外降低县域农村商业银行、农村合作银行、农 村信用社和村镇银行等农村金融机构准备金率0.5个百 分点。额外下调金融租赁公司和汽车金融公司准备金率 3个百分点，鼓励其发挥好扩大消费的作用。 思考 降低法定存款准备金率的作用 双降有三个背景：双降有三个背景： 一是中国经济下行压力不仅没有缓解，而且还在增大。7月投资 、消费、进出口、工业生产等主要经济指标，以及PMI、外贸先 导指数等指标未能延续5、6

　　13、月份企稳态势，而是掉头向下。实 体经济下行，稳增长压力增大。为进一步降低社会融资成本， 刺激企业投资和居民消费，有必要降息降准。 二是近期全球资本市场出现剧烈动荡，国内连续大跌，系 统性金融风险增大，降息降准有助于提振市场信心，缓解市场 压力。事实上，国内外对近期中国央行有所动作期盼已久。 三是外汇占款减少，国际资本流动，使得人民币近期出现了贬 值，降准有助于增加市场流动性，减轻市场利率上升压力。 双降的作用：双降的作用： （1）同时降息降准，时间力度超预期，意在安抚市场情绪。近期 美联储加息预期、中国经济放缓担忧、人民币闪贬等影响下，全球 、大宗商品、新兴市场债券都出现暴跌，金融市场

　　14、动荡。 （2）货币政策宽松方向不变。上周央行逆回购和825降息降准， 表明央行宽松方向不变。三季度经济再次下滑，拿掉猪以后其他都 通缩。降准降息配合下半年的财政发力利于稳增长。 （3）降息旨在降低社会融资成本，降准旨在对冲资本外流。上月 外汇占款下降3080亿，创汇改后单月历史新高。 （4）双降利好经济、高杠杆行业、债市。 （5）减缓震荡，防止金融危机。的核心问题是信心，改 革从方案准备期进入落地攻坚期和深水区，开始触及利益和灵魂， 市场将检验改革诚意。 定向降准 定向降准就是针对某金融领域或金融行业进行的一次央行货币 政策调整，目的是降低存款准备金率。 在825降息降准中，还包含一个

　　15、内容：为进一步增强金融机构 支持“三农”和小微企业的能力，额外降低县域农村商业银行 、农村合作银行、农村信用社和村镇银行等农村金融机构准备 金率0.5个百分点。额外下调金融租赁公司和汽车金融公司准 备金率3个百分点，鼓励其发挥好扩大消费的作用。 中国在2014和2015年多次定向降准，如2015年6月28日针对性地 对金融机构实施定向降准，以进一步支持实体经济发展，促进结构 调整。(1)对“三农”占比达到定向降准标准的城市商业银行 、非县域农村商业银行降低存款准备金率0.5个百分点。(2)对“三 农”或小微企业达到定向降准标准的国有大型商业银行、股份 制商业银行、外资银行降低存款准备金

　　16、率0.5个百分点。(3)降低财 务公司存款准备金率3个百分点，进一步鼓励其发挥好提高企业资 金运用效率的作用。 经济改革包括总量改革和结构改革，金融服务实体经济，必须要坚 持总量稳定、结构优化的取向。因此，除稳定融资总量外，还 应加强信贷政策引导，优化融资结构，对“三农”、小微企业、战 略性新兴产业、棚户区改造、保障性住房建设等重点领域着重支持 。 4.利率市场化利率市场化 2015年8月25日，除了降息降准外，还有一条内容：央行对一年 期以上的长期存款利率上限打开,并维持一年期(含)以内存款上浮 1.5倍的上限管理。这是利率市场化改革的重要一步。 利率市场化是指利率水平由市场供求来决定，包括

　　17、利率决定、利 率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率 的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融 市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准 利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构 存利率的市场利率体系和利率形成机制。 2012年7月6日起，将金融机构利率浮动区间的下限调整为基 准利率的0.7倍。 2013年7月20日起，全面放开金融机构利率管制。 自2015年5月11日起，金融机构存款利率浮动区间的上限由存款 基准利率的1.3倍调整为1.5倍。 自2015年8月26日起，放开一年期以上（不含）定期存款的利率 浮动上限

　　18、。 专家预测，预计利率市场化有望在年内全部完成。 利率市场包扩利率市场化，同时也包括存款利率市场化，而在 中国经济的特殊背景下，存款利率市场化才是更关键的一步，也是 更困难的一步。目前，存款利率市场化已经大刀阔斧地开始进行， 上浮空间不断扩大，且已经实现了长期存款利率的市场化。 然而事实上，长期存款利率上限的打开对银行影响有限： 1)一年期以上存款占总存款比重仅10%左右； 2)截止今日,各家上市银行公布的执行利率均没有上浮到1.5倍,其中 大行上浮1.1倍左右,小行上浮1.2倍左右； 3)中国银行业的集中度相对海外高,更加利于形成一个合理的定价, 而非出现恶性竞争。 5.人民币汇率问题人

　　20、加的巨额外汇储备是推动人民 币升值的直接原因。 人民币升值的利弊分析人民币升值的利弊分析 从利的方面看：从利的方面看：说明该国经济状况良好；扩大国内消 费者对进口产品的需求，使他们得到更多实惠；减轻 进口能源和原料的成本负担；外债还本付息压力减轻； 通货膨胀压力减轻；中国的贸易摩擦缓解等。 许多不利因素许多不利因素 ：人民币升值相当于全面提高了出口商 品的价格，抑制了出口 ；削减外国直接投资 ；导致 失业增加；巨额外汇储备将面临缩水的威胁等。 人民币贬值？人民币贬值？ 2014年2月份以来，人民币兑美元汇率呈现出贬值的态势，打破了 人民币自去年以来一直单边升值的走势。人民币兑美元即期汇率两 个

　　21、月累计贬值超过1.5%，基本吞噬了2013年下半年以来人民币的 涨幅，令人民币升值预期戛然而止，使得市场对人民币扩大波幅的 预期不断升温。 2015年8月11到13日，人民币兑美元汇率一贬再贬，3天里累计贬 值近4.7%，为上个世纪90年代以来的最大贬值。这一急贬，也相 应带来全球连锁反应，欧美日应声下跌，全球大宗商品市场出 现震荡，新兴市场国家货币更是受到重挫。 2015年9月6日人民币最新汇率 对于本次下跌，来自国家外汇管理局的官方解释是，近期人 民币汇率走低是市场主体调整前期人民币交易策略的结果， 未来人民币汇率双向波动将成为常态。 中国人民银行行长周小川在二十国集团(G20)财长和

　　22、央行行长 会议上表示，目前人民币兑美元汇率已经趋于稳定，人民币 汇率的波动是人民币汇率更加市场化的表现。他说，受前期 美元走强和新兴市场经济体货币普遍贬值影响，人民币实际 有效汇率偏强，同时由于金融市场有所动荡、近期市场注入 流动性较多等原因，人民币出现了一定程度的贬值。但中国 经济基本面并未发生实质性改变，对外贸易仍然保持较大顺 差，人民币并不存在长期贬值基础。 人民币贬值的原因人民币贬值的原因 首先，经济增速放缓、金融市场有所动荡导致金融风险上升、 近期市场注入流动性较多等原因，导致市场对未来中国经济形 势的乐观情绪减弱； 其次，美国经济形势回暖，美元走强，支持美元升值； 最后，央行减少外

　　23、汇干预，让市场在汇率决定中发挥基础性作 用也促成了人民币汇率波动性上升。央行借机为进一步扩大人 民币汇率弹性预热，人民币适时贬值恰好提供了一个让市场适 应汇率双向浮动的机会窗口。 人民币贬值对中国经济的影响人民币贬值对中国经济的影响 对房地产市场的影响：一线城市最受影响，此前境外资金看好人民币 资产带来的汇率升值和资产升值的双重红利，大量外资进入中国，特 别是房地产市场，一旦人民币升值预期减弱，外资撤出，房地产的价 格自然会受到影响。 对A场的影响：每一次人民币的主动贬值都会对A场造成压力 ，引发股指大跌。 对出口企业的影响：在人民币汇率双向波动将成为常态，汇率风险逐 渐加大的背景下，

　　24、企业不太可能受益于汇率单边走势，学会管理汇率 双边风险成为企业亟需研究的新课题。 对经济增长的影响：可能刺激我国出口规模的扩大，减轻经济下行压 力，这对于促进我国经济增长乃至全球经济稳定都具有积极的意义。 趋势：未来我国跨境资金双向流动将成为常态。 6.行情行情 上证综指即“上海证券综合指数”，英文是：Shanghai（securities） composite index. 通常简称上证综指。上证综指反映了上海证券交易 市场的总体走势。 2007年10月16日上海证券综合指数达到最高点，6124.04点。此 后震荡下跌，2012年9月26日，上海证券综合指数尾盘跌破2000 点，为1

　　25、999.48点。此后在1950-2500间波动。 2014年上半年还相对低迷，在2000点左右徘徊，9月份以后 开始发力，至12月31日，上证综指报收于3234.68点，全年上涨 1118.7点,涨幅近53%。与指数的强劲相比，2014年A股成交金额 屡放天量，更为引人关注。12月9日两市单日成交金额突破1.2万 亿元，成为全年的成交量高点。 2015年6月份之前，还是一路上涨，最高点站到5000点，然 而，6月份以来急转急下，如今又在3000点左右徘徊。 “有风险，投资需谨慎”“有风险，投资需谨慎” 导论内容 一、金融的含义一、金融的含义 二、金融功能的变革二、金融功能的变革

　　26、 三、金融业的定位三、金融业的定位 四、为什么要学习金融四、为什么要学习金融 五、本书的结构五、本书的结构 狭义：货币资金的融通。狭义：货币资金的融通。 广义：凡是涉及货币、信用，以及与此有关的所有广义：凡是涉及货币、信用，以及与此有关的所有 交易行为的集合。交易行为的集合。 研究内容：银行、证券和保险。 一、金融含义的界定一、金融含义的界定 融通的对象：货币和货币资金 融通的方式：有借有还的信用形式 融通的组织机构：银行和其他金融机构 金融学科名实的烦扰金融学科名实的烦扰 西方的金融是大金融，具体包括： 1.国家金融或公共金融、政府金融，属于财政学研究范畴。 2.企业金融，这属于财务管理学的

　　27、研究范畴。 3.个人或家庭金融，这属于个人或家庭理财学的研究范畴。 4.专业金融，属于传统金融学的研究范畴，即货币银行学。 二、金融功能的变革二、金融功能的变革 1 1现代金融的战略地位得以极大提升现代金融的战略地位得以极大提升 2 2金融与经济相互渗透，互为因果金融与经济相互渗透，互为因果 3 3金融创新层出不穷，金融监管难度加大金融创新层出不穷，金融监管难度加大 4 4金融体系日趋庞大、复杂金融体系日趋庞大、复杂 三、现代金融业的定位三、现代金融业的定位 1 1现代金融业是一个先导性核心产业现代金融业是一个先导性核心产业 2 2现代金融业是风险性产业现代金融业是风险性产业 3 3现代金融业

　　28、是一个服务型产业现代金融业是一个服务型产业 4 4现代金融业是知识密集型产业现代金融业是知识密集型产业 5 5现代金融业是优化资源配置的产业现代金融业是优化资源配置的产业 四、为什么要学习金融四、为什么要学习金融 1.金融业是一个朝阳行业金融业是一个朝阳行业 2.个人理财个人理财 3.金融和生活密切相关金融和生活密切相关 五、本书的结构五、本书的结构 第一部分第一部分 总论总论1-4章章 第二部分第二部分 金融体系金融体系5-12章章 第三部分第三部分 货币均衡与宏观政策货币均衡与宏观政策13-18章章 第一章 货币和货币制度 第二章 国际货币体系和汇率政策 第三章 信用、利息和信用形式 第四

　　29、章 金融范畴的形成和发展 第五章 金融体系结构 第六章 金融中介体系 第七章 商业银行 第八章 中央银行 第九章 金融工具 第十章 金融市场 第十一章 货币需求 第十二章 货币供给 第十三章 货币供求的三个结果 第十四章 货币政策 考试成绩构成：考试成绩构成： 平时成绩平时成绩30%30%，期末成绩，期末成绩70%70%。 Studying is a course full of suffering, which is different from games played by children. 2004年 52 第一节第一节 初识货币初识货币 第二节第二节 货币的起源货币的起源 第三节第

　　30、三节 形形色色的货币形形色色的货币 第四节第四节 货币的职能货币的职能 第五节第五节 货币的界说货币的界说 第六节第六节 货币制度货币制度 2004年 53 54 1.1.钱、货币、通货、现金是一回事吗？是货币吗？钱、货币、通货、现金是一回事吗？是货币吗？ 2.2.现代市场经济中，极难找出与货币没有任何联系的事物现代市场经济中，极难找出与货币没有任何联系的事物 和地方。和地方。 3.3.不论是家庭和个人，公司和企业，机关和团体，及其政不论是家庭和个人，公司和企业，机关和团体，及其政 府和财政都有货币的收入和支出。府和财政都有货币的收入和支出im电竞登录入口。 4.4.可能收大于支，也可能收小于支，

　　31、此时，需要金融活动。可能收大于支，也可能收小于支，此时，需要金融活动。 55 在国外，也时时有货币的收收支支发生，如国际贸易、国际科在国外，也时时有货币的收收支支发生，如国际贸易、国际科 教文化交流、交往等等。教文化交流、交往等等。 1. 一切外国的货币都是“外汇”一切外国的货币都是“外汇” (foreign exchange, exchange) 。 2. 对于外国人来说，人民币对于外国人来说，人民币RMB 是他们国家的“外汇”。是他们国家的“外汇”。 2004年 56 1. 1. 个人有货币收支，公司企业有货币收支，财政、机关、团个人有货币收支，公司企业有货币收支，财政、机关、团

　　32、体有货币收支，银行等金融机构有货币收支，还有对外的体有货币收支，银行等金融机构有货币收支，还有对外的 货币收支。这些货币收支构成整个国民经济中所有的现实货币收支。这些货币收支构成整个国民经济中所有的现实 的货币收支。的货币收支。 2.2.这些收支紧密连结在一起，此收彼支，此支彼收，由此及这些收支紧密连结在一起，此收彼支，此支彼收，由此及 彼，连绵不断。彼，连绵不断。 3. 3. 这个连绵不断、割裂不开的货币收支系统，称之为货币流这个连绵不断、割裂不开的货币收支系统，称之为货币流 通，是经济生活中现实运动着的货币的集合和总和。通，是经济生活中现实运动着的货币的集合和总和。 2004年 57 1.

　　33、1.主流观点：肯定物品交易的发展，导致货币的出现。主流观点：肯定物品交易的发展，导致货币的出现。 也多有人强调，货币是由睿智的统治者制定的。但也多有人强调，货币是由睿智的统治者制定的。但 这并不否定交换发展的背景。这并不否定交换发展的背景。 2.2.物物交易为什么必然演进到通过货币的交易？物物交易为什么必然演进到通过货币的交易？ 3.3.在西方古典经济学的基础上，马克思从商品和商品在西方古典经济学的基础上，马克思从商品和商品 交换着手，对货币问题作了系统的理论阐明。交换着手，对货币问题作了系统的理论阐明。 2004年 58 2004年 59 总之，货币并非开天辟地就存在的，而是与商品相伴而总之

　　34、，货币并非开天辟地就存在的，而是与商品相伴而 生的经济范畴，是在商品交换中逐步产生的。生的经济范畴，是在商品交换中逐步产生的。 （一）简单的、个别的或偶然的价值形式（一）简单的、个别的或偶然的价值形式 （二）扩大的价值形式（二）扩大的价值形式 （三）一般的价值形式（三）一般的价值形式 （四）货币价值形式（四）货币价值形式 2004年 60 1只绵羊2把斧子 在这个价值形式中，绵羊处于主动地位，它通过斧子 表现自己的价值。即绵羊的价值通过斧子相对的表现 出来，价值表现为相对价值，所以绵羊处在相对价值 形式上。 斧子处于被动地位，只是表现绵羊价值的材料，起着 等价物的作用，处在等价形式上。 （一）

　　35、简单的、个别的或偶然的价值形式（一）简单的、个别的或偶然的价值形式 61 扩大的价值形式是指由多种商品来表现一种商品价值 的表现形式，也就是说处于相对价值形式上的商品把自身 的价值表现在一系列其他商品的自然形式上。 扩大的价值形式与简单价值形式在本质上并无根本区别， 仍然是物物交换。 （二）扩大的价值形式（二）扩大的价值形式 1袋粮食 2把斧子 5尺布 其他商品 1只绵羊 62 所有商品都用一种商品表现自己价值，该商品称为一般等 价物（ universal equivalent ），直接的物物交换过渡到通过媒介 物的交换。 （三）一般的价值形式（三）一般的价值形式 1只绵羊 40尺布 2把斧子

　　36、 20公斤谷 其他商品 在这里充当一般等价物的商品已开始起着货币的作用，当 然它往往因时因地而异，仍有碍于商品交换的发展。 63 在长期的商品交换过程中，当贵金属从商品界分离出来固 定地充当一般等价物时，它就成了货币，价值形式也就从 一般价值形式发展到货币形式。所以货币是固定地充当一 般等价物的特殊商品。 （四）货币价值形式（四）货币价值形式 2克黄金或10两白银 40尺布 2把斧子 20公斤谷 其他商品 马克思：金银天然不是货币，但货币天然是金银。 从古至今，货币形式的发展经历着由低级到高级不 断演进的过程，大致经历了实物货币、金属货币、 代用货币、信用货币几个阶段，从名实相符、到名 实不符

　　37、，再到名实脱离。 在不同的货币阶段，货币的币材是不同的。 2004年 64 1. 1. 种种实物货币种种实物货币货币最古老的形态：货币最古老的形态： 中国最早的货币是“贝”。古书有“夏后以玄贝” 的说法，考古屡有证实。 世界其他地区也多有使用贝的。 荷马史诗中，经常用牛标示物品 的价值；马可波罗游记中记载： 中国吐蕃地区用盐块作货币。 2004年 65 实物货币除了用来充当交换媒介，还可以直接用于 消费和使用，所以实物货币既是货币，又是商品， 具有双重属性。 实物货币作为货币与作为商品的价值相等。 在实物货币阶段，人们对币材有着越来越高的要求 ：一是价值比较高；二是易于分割；三是易于保存 ；四

　　38、是便于携带。这时，实物货币慢慢过渡到金属 货币。 2004年 66 2. 金属货币金属货币 金属铸币流通了几千年， 直到20世纪中期，主要 是金、银、铜等。 例如，中国的刀布、五 铢、开元通宝等。 2004年 67 （中国的银元）（中国的银元） 2004年 68 金属作为币材的优点：一是价值比较高；二是易 于分割；三是易于保存；四是便于携带。 称量货币：中国的元宝。 铸币的界定：铸币是由国家的印记证明其重量和 成色的金属块。所谓国家的印记，包括形状、花纹、 文字等。 劣币驱逐良币定律：西汉贾谊：“奸钱日繁，正 钱日亡”。 2004年 69 70 综上，金属货币的演化沿着两个方向进行：一是随综上

　　39、，金属货币的演化沿着两个方向进行：一是随 着交易规模的不断扩大，基本上由贱金属到贵金属着交易规模的不断扩大，基本上由贱金属到贵金属 演变，但并非严格如此；二是金属货币经历了从称演变，但并非严格如此；二是金属货币经历了从称 量货币到铸币的演变，金属货币作为货币的价值开量货币到铸币的演变，金属货币作为货币的价值开 始与其自身价值不完全等同。始与其自身价值不完全等同。 马克思说，“金银天然不是货币，但货币天然是金银。”马克思说，“金银天然不是货币，但货币天然是金银。” 3. 代用货币代用货币 用纸做的货币：用纸做的货币： 代用货币指代替金属货 币流通并可随时兑换为 金属货币的货币。 银行发行的银行券

　　40、； 国库发行的纸币等； 始于南宋的大规模纸币 流通世界最早。 2004年 71 代用货币之所以能产生是因为：降低了铸造费用； 避免了铸币在流通中可能遭受的有意磨削等损失； 代用货币轻便，更易于携带和运送。 代用货币也有缺点：容易被伪造，易于被烧毁。 2004年 72 1）不兑现的银行券及硬辅币。 2）账簿上的货币存款货币：可签发支票 的存款与定期存款。 3）以电磁信号为载体的货币。 2004年 73 4.信用货币信用货币 首先，电子计算机运用于银行的业务经营，使很 多种类的取代现钞和支票。是否它们终将取代 现金，并出现无现金的社会？ 同时，互联网迅速覆盖全世界，是否有可能使得 处于电磁信

　　41、号形态上的货币成为货币主要形态？ 这种趋势将使货币本身乃至市场经济的运作发生 怎样的变化？ 2004年 74 支付宝使用范围的逐步扩大支付宝使用范围的逐步扩大 支付宝是中国最大的第三方支付平台，也是中国最大的实名网络平 台，拥有超过3亿的实名用户。 截止到2015年4月22日，支付宝钱包活跃用户超过2.7亿，成为名副 其实的国民级应用。2013年以来，支付宝钱包迎来了高速成长期， 无论是现象级的“理财神器”余额宝，还是火爆全国的“双十一狂 欢节”、“双十二狂欢节”，都显示着支付宝钱包迅猛的增长速度 。目前，支付宝钱包已经成为国内成长速度最快、用户数量最多的 我的App之一。正如蚂蚁金融服务集团

　　42、支付事业群总裁樊治铭所说 ：“支付宝花了8年时间从一个工具变成一个应用，又用了2年从一 个应用变成一个支付平台。现在与接下来的时间，支付宝会贯穿到 各种真实生活的场景，包括消费、生活、金融理财、沟通等多个领 域，成为以每个人为中心的一站式场景平台和新的生活方式。” 2015年4月，蚂蚁金融服务集团im电竞登录入口、阿里巴巴集团与新浪微博，共 同启动了“互联网+城市服务”战略，联合为各地政府提供“智 慧城市”的一站式解决方案。用户通过支付宝钱包、微博和手机 淘宝，均可进入城市服务平台，直接在手机上完成交通违章查询 、路况及公交查询、生活缴费、医院挂号等事项。目前，上海、 广州、深圳、杭州、宁波、南昌、青岛、太原

　　43、等首批12个城市的 城市服务已正式上线月，支付宝发布了iOS与Android平台的支付宝钱包应用 9.0版，新版支付宝钱包在投资理财方面加入了股票功能，用户 在绑定券商账号之后，可以通过余额宝买卖股票，特别是卖出股 票后，资金会当天回到余额宝账户，继续享受理财收益。 1）比较确切地说，外汇不仅是指外国的货币（外国的钞票和硬币， 外币的存款），而且还包括 用外币标示的有价证券，以及限定 用于国际支付的本国货币 2）更精确的定义见于 IMF 和各国有关外汇法规的释义，属专业 从业人员需掌握的知识。 3）外汇是货币行政当局（中央银行、货币管理机构、外汇平准基 金及财政部）以银行存款、

　　44、财政部库券、长短期政府证券等形 式保有的在国际收支逆差时可以使用的债权。 4）外汇通常必须具备三个特点：外币性（必须以外国货币表示的 资产）、可获得性（必须是在国外能够得到补偿的债权）和可 换性（必须是可以自由兑换为其他支付手段的外币资产）。 2004年 77 1. 赋予交易对象以价格形态赋予交易对象以价格形态价值尺度；价值尺度； 2. 作为购买和支付的手段作为购买和支付的手段流通手段；流通手段； 3. 作为积累和保存价值的手段作为积累和保存价值的手段贮藏手段。贮藏手段。 2004年 78 一、价值尺度：赋予交易对象以价格形态一、价值尺度：赋予交易对象以价格形态 二、交易的媒介或流通手段二、交

　　45、易的媒介或流通手段 三、积累和保存价值的手段支付手段三、积累和保存价值的手段支付手段 四、支付手段四、支付手段 五、世界货币五、世界货币 79 1. 经济生活中的交易对象多种多样，但都有价格。 2. 各种商品可以通过价格相互比较。归根结底是因 为它们都是劳动产品，而货币所表现出来的比例 就是生产他们的劳动耗费的比例。 3.价格是价值的表现。人们无不承认交易对象都有 价值，但什么是价值，价格如何表现价值等等， 都有着种种理论解释。 2004年 80 例如：一件衣服标价300元、一本书标价20元。 1.1.价格是货币单位的倍数：价格是货币单位的倍数：没有货币单位，谈不上货币 的度量。 2.2.度量

　　46、单位越稳定越理想：度量单位越稳定越理想：但只有货币单位的名称能够 保持稳定，而货币的“值”自古及今总不停波动。 3.3.货币单位的“名”：货币单位的“名”：世界上林林总总的货币名称有着 一般规律：（国名）（货币单位名）；中国货币的 特殊叫法，例如“法”币、“人民”币；货币单位的 的名称大多与衡制的单位名称有渊源关系，如中国的 “两”，英国的“镑”。 2004年 81 1.货币购买力基本是指对商品、服务的“购买力”。 2.货币购买力与商品、服务的价格水平互为倒数。 3.货币购买力变动的趋势和幅度是物价指数变动的 倒数。 4.各国不同货币的购买力加以比较，可以对比得出 不同货币单位之间的比值。 5

　　47、.货币购买力高低的波动，是本教程核心问题之一。 2004年 82 货币在商品流通中充当交换的媒介时，执行流通手 段的职能。执行流通手段的货币必须是现实货币， 但可以是价值符号，如纸币。 由于货币的介入，把商品买和卖分离开来，成为两 种独立的行为，蕴涵着经济危机的可能性。 以货币为媒介的商品交换是一个连绵不断的过程。 2004年 83 例如：花费5000元购买了一台电脑。 价值尺度和流通手段是货币的最基本职能 ，当这两种最基本的要求由一种商品来满 足时，这种商品就取得了充当货币的资格 。换句话说，价值尺度和流通手段的统一 就是货币。 84 是指把货币作为社会财富的一般代表保存起来，能 够发挥蓄水

　　48、池的作用。 1.积累和保存价值，是社会经济生活中的必然要求。 2.保存价值的贵金属形态或现代货币形态。 3.积累和保存价值必须以现实的货币进行，用于这 方面的货币构成货币需求的另一部分。 4.它们是不流通的货币。 2004年 85 例如：每月工资5000，消费3000，存入银行2000。 1.货币作为价值的独立存在进行单方面转移，此时，没 有商品在同时、同地与之相向运动。 2. 现象上表现为“先给货，后付款”，即赊帐买卖。 3.支付手段是随着商业信用关系的发展而产生的。 4. 货币的支付手段职能增大了商品经济中危机产生的可 能性。 86 例如：偿还债务、缴纳税赋、支付租金、支付工资、 银行借贷

　　49、、捐款等。 国际交往中的货币（即世界货币）是指货币越出国界， 在国际范围内执行货币职能。其作用具体表现在： 1.作为国际间的支付手段，用于清偿国际收支差额。 2.作为国际间的购买手段，在国际市场上购买外国商 品。 3.作为社会财富的代表，由一国转移到他国，如战争 赔款，对外援助等。 87 思考：人民币是世界货币吗？ 人民币国际化人民币国际化 人民币国际化是指人民币能够跨越国界，在境外流通，成为国际 上普遍认可的计价、结算及储备货币的过程。尽管目前人民币境 外的流通并不等于人民币已经国际化了，但人民币境外流通的扩 大最终必然导致人民币的国际化，使其成为世界货币。 人民币国际化的含义包括三个方面：

　　50、第一，人民币现金在境外享 有一定的流通度；第二，也是最重要的，以人民币计价的金融产 品成为国际各主要金融机构包括中央银行的投资工具，从而以人 民币计价的金融市场规模不断扩大；第三，国际贸易中以人民币 结算的交易要达到一定的比重。 人民币作为支付和结算货币已被许多国家所接受，事实上，人民 币在东南亚的许多国家或地区已经成为硬通货。 人民币为什么愿意国际化？人民币为什么愿意国际化？ 1）实现中国经济存量之保值 如果人民币在对外经济贸易中能更 广泛地作为结算货币，我们的企业须承担的外汇风险就会更低， 政府经营外汇储备的压力也会大为缓解。 2）促进中国经济增量之平衡 人民币国际化可有效控制外汇储备 的

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