im电竞金融产品的开发丽 毒 一 台 易 盒 融察务 ⋯ 3_ 籍一 蓦 薯 0 ll 糍 _ 1 Il一嚣 莓誊 * 金 融 产 品 的 开 发 展 一、 金融产品的基本特性 概 括说 来 ．金 融 产品 是指 由金 融企 业 向市 场提 供 的能 满 足人 们 某种欲 望 和需 要 的一 切服 务 。依照 满 足 客户不同需求的角度，我们可以大致将金融产品分为 六大 类 ：(1)对 资金 的需 求。 表 现 为债权 、股 权 或债 股权 合 并三种 形 式 ；(2) 对投 资的需 求 客 户对 其所 持的资金都会期盼在可接受的风险 下有较 高的收益； (3) 资垒移 动 的 需求 ；(4) 风险 管理 的需 求 ；(5)专 业咨 询服 务 的 需求 ；(6) 充分 ...

　　丽 毒 一 台 易 盒 融察务 ⋯ 3_ 籍一 蓦 薯 0 ll 糍 _ 1 Il一嚣 莓誊 * 金 融 产 品 的 开 发 展 一、 金融产品的基本特性 概 括说 来 ．金 融 产品 是指 由金 融企 业 向市 场提 供 的能 满 足人 们 某种欲 望 和需 要 的一 切服 务 。依照 满 足 客户不同需求的角度，我们可以大致将金融产品分为 六大 类 ：(1)对 资金 的需 求。 表 现 为债权 、股 权 或债 股权 合 并三种 形 式 ；(2) 对投 资的需 求 客 户对 其所 持的资金都会期盼在可接受的风险 下有较 高的收益； (3) 资垒移 动 的 需求 ；(4) 风险 管理 的需 求 ；(5)专 业咨 询服 务 的 需求 ；(6) 充分 资讯 的需 求。 我们知道，可以将商品 简单地分为有形和无形两 类im电竞。 前者 指 有具体 实体 的特品 本 身， 后 者一般 泛 指服 务。据此，我们可“得 出金融商品是属于无形商品的 结论 。 不过 ， 绝 大 多数 商品 都是 有彤 和 无开j商 品 的组 合， 以具 体的 商品 本 身配之 以抽 象的 服务 ， 才能使 消 费者满意 ， 金融 产 品也 不例 外， 金 融服 务也 需 由具 体 实体 来协 助 完成 ， 比如说 ， 全 天候 自动提 款 服 务必 须 有 AT／vl、IC卡 、通 讯 网络 、 电脑 系统 的配 合 才能 完 成。 然 而， 垒融 商品 毕竟 基 本属 于 纯粹 无 形商 品。 因 此， 对之 行 销时必 颁注 意 它 们与 一般 有 彤商 品 的特 性 差异 ， 以选 择 合适 的 行销 方 式 大致说 来，金 融 产品 主 要有 以下特 点 ：(1) 金 融 产品 由于 无实 体， 要求 消 费者 用较 多的想 象 理解 ， 而 不能仅 通过 包装来吸 I消 费者。因此，需要促销人 员具有很高的与客户沟通的 能 力。 同有 开j商 品 销 售 中商 品 本 身起 关键 作 用 不 同， 金 融商 品 的销 售 中人的素 质起 了关键 作用， 直接 决定 了提 供 的服 寻即产品 的质 量。 (2)金 融 商品 的 消 费往 往会形成一持续 的供货消费关系 且开发一新客 户所需段 八的 时 问、金 钱 成本远 高于 维 系现 有 客户 的 花 费。 因此，客户关系的维持是服务业行销的一个主 要课 题．． (3) 金 融 产 品 没 有 制 造 、贮 存 和运 送 的过 程 ， 只在金融 企 业 为客 户服 务时 产生 im电竞，服 务 完 了则 自 行 消 戋 一 下 ． 二 、金融产品开发的一般原理 80年 代 以 来， 金 融 自由 化 的 风 潮 风起 云 涌 ，金 融业经 营 环 境 剧 变， 使 得 金 融 企 业逐 渐 重 视 行 销 功 能 ， 以维持 其 市场 地位 。 作 为行 销活动 之 一的 新 产品 开 发也逐 渐 流行 起 来， 金 融 I程 学也 干近 年 内出现 。 金融I程学的作用是根据既有的金融I具，针对特定 问题 找 出一个 或 几个 解 决方 案 ，但 是将这 些 方案 转 变 为商 品im电竞， 尚需 一套 系统 的商 品化 程 序 来进 行， 即产品 开 发 产品开 发 ， 简单 的说 ， 即是 以一 系统 的方 法， 将 各种 新 产品 意 念 (idea)经 过 发 展 、驯试 、过 滤 州 及 筛捡等过程．将通过各项标准的意念再进 一步予以商 品设 计 、行 销计 划拟 定 、市 场 试销 等程 序，逐 步商 品 化 以及正 式上 市 。通 过 系统 化 的 步骤 ， 可 以避 免错误 或 不成熟 的新 产品 意 念进 入 后期过 程 而发 生 的各 种 金 钱 、商誉捐 失 、人 力 消耗 以及 各 种机 会成 表。 产品开 发 的方 法主 要 有三 种 ：(1)仿 效法 即 据 企 业 自身 和市 场环境 的现 实情况 ， 对 已有 垒融 产品 稍 加改 动 而 形 成 新 产 品 。这 是 较 为 简 单 的 一 种 方 法。 (2)交 叉组 合法 。是 通过 对 两种 或 两 种以上 既有 产 品 的组 合 (CrossPackaging)创 造 出 新 产品 。 (3) 创新 法 是最 难 的一种 方法 ， 指 直接据 需 求 的 变化 创造 出 全 新 产品。 不过 ， 无诧 采 用哪 种 方法 ，任何 成功 的 产 品 开 发都 需要 良好稳 固的基 础 ，这 些 基础 包括 ： (I) 明确 的 营 销 策略 和 坚定 守信 的 市场 细 分策略 ；(2)持 续进 行 的行 销研 究；(3)对 客户 的充分 了解 ；(4) 及 时获 知有 关法律 规 定 变 动所 带 来的 机 会 或 威胁 ； (5) 及 时 获得 有 关科 技进 步带 来的 机 会或 威胁 ；(6) 系统 化 、规 范化 艮好 的研 究开 发方 法 ；(7)一个 鼓励 创 新 及 发挥 创造 力的 企业 文化 和I 作环境 垒融新 产 品 的开发过 程 可 分 为七个 步骤 ： l、意念 激发 。 新产 品意 念主 要 来 自内 外 两方 面 国际金融 导刊 1995年 第 5期 45 维普资讯