im电竞官方网站金融产品开发-详解金融产品开发-详解金融产品开发(financialproductdevelopment)目录参考文献什么是金融产品开发金融产品开发是指金融企业为了适应市场需求而研究设计出与原有产品具有显著差异的金融新产品，即当金融产品中任何一个层次发生了更新或改变，使得产品增加了新的功能或服务，并能给客户带来新的利益和满足新的服务需求可称之为金融产品开发。金融产品开发的类型金融产品开发划分为以下四种类型：1．产品发明。这是指金融企业根据金融市场需求，利用新原理与新技术开发金融新产品。这种新产品可以改变客户的生活方式或使用习惯，例如信用卡的出现改变了人们的支付习惯，大大减少了现金的使用量，并充分体现了灵活、便利、安全的特点，而自助银行、网上银行的出现更是将现代高科技与金融业务紧密结合，把金融产品开发推向了。当然产品发明难度相对较大，需要大量资金的投入与先进技术的采用，并且开发周期也较长。该类产品的开发可以充分反映金融企业实力与市场竞争能力。随着市场经济与科学技术的不断发展，客户需求将不断增加，产品发明会发挥越来越重要的作用。2．产品改进。这是指金融企业对现有金融产品进行改进，使其在功能、形式等各个方面具有新的特点，以满足客户需求，扩大产品销售。当前，金融产品种类繁多，为了避免发明新产品所需的大量资金、人力、时间等，金融企业可以对现有产品进行改造或重新包装，以扩大产品的服务功能，更好地满足客户需求。例如，商业银行在整存整取储蓄存款的基础上开发出存本付息、整存零取储蓄存款，通过上述改造与重新包装，使原有的金融产品焕发出新的活力，吸引了大量客户。3．产品组合。这是指金融企业将两个或两个以上的现有产品或服务加以重新组合，从而推出金融新产品。如果金融企业拥有的产品过多，就很难从整体上开展有效的金融营销活动，因为客户难以充分了解全部产品。为了更好地让客户接受本企业的产品，金融企业可以对原有的业务进行交叉组合并在某个特定的细分市场上推广，让客户获得一揽子服务，这样就易于占领该市场并不断吸引新的客户。例如支票存款账产是一种结合支票存款和普通存款两者优点而组成的新产品，开立账户者可以利用支票取现和转账，既省去了携带现金的不便，保证了资金的安全，又加快了结算速度，还可享有利息。又如，1993年中国银行与太乎洋保险公司联合开发出了“信用卡购物保险”，这一金融新产品将持卡人的人身保险、信用卡购物、物品损失保险等业务集于一身。4．产品模仿。这是指金融企业以金融市场上现有的其他产品为样板，结合本企业以及目标市场的实际情况和特点，加以改进和完善后推出新产品。由于金融新产品是在学习别人经验、结合自身特点的基础上加以效仿的结果，因而金融企业在开发时所花费的人力、物力、资金等都比较低，简便易行且周期较短，所以被金融企业广泛采用。金融产品开发的目标在科学技术迅速发展、市场状况瞬息万变的当今社会，金融企业要想获得持久性的盈利增长就必须不断进行产品开发，而在进行新产品设计时企业应根据市场环境与自身特点制定适宜的目标。金融产品开发的目标主要有以下几方面：1．开拓新市场，吸引新客户。金融市场上不同客户的需求各不相同，针对不同的客户，金融企业应根据其不同的需求来开发金融新产品，从而最大限度地吸引客户，扩大产品销售，不断占领新市场。例如，支票存款账户既能获得利息又能开支票，从而吸引了许多潜在的客户；而房屋抵押的证券化既有助于加强资产的流动性，又可有效地规避风险，自然吸引了一大批新客户。又如，中国招商银行为了吸引存款客户，推出了集本外币、定期、活期存折存单等业务于一身的“一”，具有一卡多户、自动提款、商户消费、融资、自动转存、长话服务、电话查询、通存通兑等多项功能，充分显示其安全、简便、灵活、高效等特点，受到了广大客户的青睐。该卡在全国已销售46万张，吸收储蓄存款超过30亿元，该产品的开发之所以取得成功，在一定程度上得益于招商银行明确设立了新产品开发的市场目2．巩固现有产品的市场份额。金融产品开发不仅是为了开拓新市场，而且还要巩固已有市场，增加现有产品在市场上的销售。这一目标的实现可以依靠以下两项措施：增加产品的交叉销售，即不断扩大与改善企业服务范围或对金融产品进行重新组合，以便为客户提供更加便利、全面的服务，从而增强对客户的吸引力。吸引竞争对手的客户，由于金融客户在选择金融企业时考虑的一个重要因素为便利性，因而为了吸引竞争对手的客户，金融企业必须不断设计新产品、开发新服务，以使客户获得新的利益。可见，金融企业必须对现有市场上的客户进行调查分析，以巩固其现有产品的市场份额。3．提高工作效率，降低经营成本。金融产品开发应有助于提高金融企业的融资效率与工作效率，不断降低经营成本。金融新产品的开发必须要以简化业务手续、减少流转环节、降低管理费用作为重要目标，而金融业务的电子化、网络化管理则是降低管理费用、提高服务品质的有效途径。4．树立金融企业的良好形象。金融产品开发必须要以改善企业形象作为基本目标，因为金融产品无专利可言，为了使本企业在众多竞争者中异军突起，应该使金融产品具有鲜明的特色，以增强对客户的吸引力。因此，在金融产品开发时，企业应对市场需求进行充分调查，使产品能更好地满足客户需求，树立金融企业的良好形象。金融产品开发的基本要求金融机构在进行产品开发时，应做到以下几点：(1)开发的新产品必须有足够的市场。金融机构在推出新产品之前，应力求能够对将要开发的新产品的市场需求进行较为准确的预测，以保证新产品进入市场后有相当的销路，为顾客所接受。(2)开发的新产品必须有自己的特色。这种特色主要体现在创新方面：不论是全新，或是换代，还是改进，抑或是仿制的新产品，均应反映出市场需要与金融机构的经营特色。只有这样，才能一方面满足顾客的新的需求，另一方面刺激顾客的新的需求。(3)开发新产品，金融机构必须具备足够的能力。由于新产品的开发要耗费一定的人力、财力、物力，特别是需要一定的技术力量支撑等，因此，金融机构在进行新产品开发时，必须充分考虑自己的能力，做到量力而行。(4)开发的新产品必须与相应顾客层的社会文化、价值观念、消费习惯等相适应，以使开发出的金融产品能够较快地为市场及一定的消费群体所接受。(5)开发的新产品必须能够产生效益。对金融机构而言，开发金融产品，必须能够为它创造一定的经济效益。当然im电竞官方网站，对这种效益的衡量，可能有短期与长期之分。有的金融产品的开发，在短期内或许不一定能对金融机构产生一个正效益。此时，需要金融机构对其未来的或潜在的发展潜力作出判断，以确定是否开发与推广这种新产品。另外，对一个国家或地区而言，金融产品的开发还应具备一定的社会效益。金融产品开发的原则开发新产品具有较高的失败率，这主要归因于金融产品的研发技术要求较高，对市场的分析和预测要求非常高，如信用卡、保险险种、经纪人服务项目等。因此，金融机构在开发新产品过程中应遵循以下原则：(一)适应市场需求，开发适销对路产品从国际金融业的发展趋势看，金融机构的产品范围会越来越大。但金融产品不同于其他产品，它基本上是虚拟的，必须对客户的资金量、偏好、习惯等因素进行分析，把相同意向 的客户进行归并，从而设计出不同的金融产品品种。可见，金融行业产品设计的重心在于了 解客户需求。只有清楚客户需求，才能设计出被市场广泛接受的产品。 美国金融机构在20 世纪90 年代中期即已意识到未来的成功者将是把客户关系同信息 技术结合，针对客户需要及时地构造金融新产品的企业im电竞官方网站。因此，整合客户产品、关系等信息， 按照人口统计、文化、社会阶层、盈利贡献等要素对客户细分，定位合适的目标市 场，有针对性地设计差别化、满足不同层次客户、特别是优质客户需求的新产品，通过 交叉销售、低成本渠道转移、合理定价等方法，推动客户的购买力和提高金融机构的盈利水 (二)量力而行，明确开发方向各种金融机构层次不同，规模不一，任何机构都不可能对市场上所有有需求的金融产品 进行统一开发，只有那些既具有市场需求、同时又是本企业擅长的项目，才是新产品的开发 方向。 (三)加强调研，密切关注金融业发展动向 金融业发展突飞猛进，全球化、一体化、自由化是金融业发展的必然趋势。如何面对金 融业混业经营的发展前景，突破现有的制度框架，是我国金融机构必须思考的严峻问题。只 有加强调研，认真分析并明确所面临的机遇和挑战，才能在激烈的市场竞争中占得先机，立 于金融产品创新的潮头。 金融产品开发的途径 1．独立式开发。这是由本机构独立进行金融新产品开发的全部过程。这种方法主要适用于经济实力与研发实力较雄厚的大型金融机构，中小型金融机构可以通过这种方法进行复 杂程度不高的或仿制型、改进型产品的开发。 2．协作式开发。这是由金融机构、高等院校或科研机构协作进行新产品的开发。这种 方式被大、中、小型金融机构广泛采用。金融产品涉及各个方面，通过多头协作，可以互补 短长，发展群体优势，通常情况下会收到比独立开发更好的效果。如上海春秋旅行社与工商 银行合作推出免息旅游；交通银行天津分行与天津肿瘤医院等多家医院建立了业务合作 关系，联合推出了“康复之光”医疗。这些都是协作式开发的成功实例。 3．技术引进式开发。这是通过引进国外技术、购买专利来开发新产品。发达国家金融 市场经过百余年的发展，金融工具种类繁多，而且大多数经过了市场的检验。如果通过技术 引进方式开发新产品，对我国金融机构迅速接近世界先进水平，进入国际市场，将起到重要 的作用。 金融产品开发程序 新产品的开发程序是否科学合理直接关系到产品的成败，在组织上和营销方面做出适当调整，建立一套合理的新产品开发程序非常关键。从新产品的构思到产品进入市场是一个漫 长的过程，大致要经过以下几个阶段： 1．搜集新产品创意。开发新产品的关键在于从众多的构思当中选取最合适、最有发展 前途的构思。所谓构思，是指对能够满足现有客户或潜在客户某种需求的新产品所作的各种 设想。西方营销学家的调查发现，60％的设想来自客户、竞争对手和情报资料，其余的 40％ 则来自金融机构内部。充分征求、研究客户对金融机构服务的意见和看法是新产品开发成功 的保证im电竞官方网站。 首先，外部渠道。既然2／3 的创意来自于外部，因此其重要性不容忽视。第一，来自 客户提出的各种意见和建议。由于客户具有切身感受，因此实用性和可行性较高。另外，金 融机构也可以通过向客户进行正式的市场调研来直接获取创意。第二，来自竞争对手或联营 公司。出于竞争或合作的考虑，金融机构之间业务往来日益频繁。商业银行、证券公司、保 险公司、信托公司之间，商业银行和信用卡公司之间经常会合作开发新的金融产品。第三， 金融机构也可以通过金融制度变迁、金融学科的研究成果或其他文献资料获取创意。 其次，内部渠道。第一，几乎所有的金融机构都有独立的研发部门，由金融专家根据经 济发展和经济环境的变化适时推出财务、保险等金融新产品方案。第二，市场营销部门。营 销部门的工作人员直接与客户打交道，可以倾听客户的意见，对市场的问题进行研究。第三， 金融机构其他内部人员，包括高级管理人员和广大工作人员。前者具有丰富的知识和工作经 验，开拓创新意识很强；后者直接与客户接触，就近了解客户的线．筛选创意。筛选创意的目的是剔除那些不适合金融机构发展目标或资源的新产品构 思。筛选过程通常包括两个阶段。第一阶段，根据构思是否适合本机构的发展规划、业务专