im电竞官方网站金融产品开发金融企业为了适应市场需求而研究设计出与原有产品具有显著差异金融企业为了适应市场需求而研究设计出与原有产品具有显著差异的金融新产品的金融新产品金融产品开发01类型基本要求途径目标原则程序目录0305020406基本信息金融产品开发是指金融企业为了适应市场需求而研究设计出与原有产品具有显著差异的金融新产品，即当金融产品中任何一个层次发生了更新或改变，使得产品增加了新的功能或服务，并能给客户带来新的利益和满足新的服务需求可称之为金融产品开发。类型金融产品开发划分为以下四种类型：1．产品发明。这是指金融企业根据金融市场需求，利用新原理与新技术开发金融新产品。这种新产品可以改变客户的生活方式或使用习惯，例如信用卡的出现改变了人们的支付习惯，大大减少了现金的使用量，并充分体现了灵活、便利、安全的特点，而自助银行、上银行的出现更是将现代高科技与金融业务紧密结合，把金融产品开发推向了。当然产品发明难度相对较大，需要大量资金的投入与先进技术的采用，并且开发周期也较长。该类产品的开发可以充分反映金融企业实力与市场竞争能力。随着市场经济与科学技术的不断发展，客户需求将不断增加，产品发明会发挥越来越重要的作用。2．产品改进。这是指金融企业对现有金融产品进行改进，使其在功能、形式等各个方面具有新的特点，以满足客户需求，扩大产品销售。当前，金融产品种类繁多，为了避免发明新产品所需的大量资金、人力、时间等，金融企业可以对现有产品进行改造或重新包装，以扩大产品的服务功能，更好地满足客户需求。例如，商业银行在整存整取储蓄存款的基础上开发出存本付息、整存零取储蓄存款，通过上述改造与重新包装，使原有的金融产品焕发出新的活力，吸引了大量客户。3．产品组合。这是指金融企业将两个或两个以上的现有产品或服务加以重新组合，从而推出金融新产品。如果金融企业拥有的产品过多，就很难从整体上开展有效的金融营销活动，因为客户难以充分了解全部产品。目标在科学技术迅速发展、市场状况瞬息万变的当今社会，金融企业要想获得持久性的盈利增长就必须不断进行产品开发，而在进行新产品设计时企业应根据市场环境与自身特点制定适宜的目标。金融产品开发的目标主要有以下几方面：1．开拓新市场，吸引新客户。金融市场上不同客户的需求各不相同，针对不同的客户，金融企业应根据其不同的需求来开发金融新产品，从而最大限度地吸引客户，扩大产品销售，不断占领新市场。例如，支票存款账户既能获得利息又能开支票，从而吸引了许多潜在的客户；而房屋抵押的证券化既有助于加强资产的流动性，又可有效地规避风险，自然吸引了一大批新客户。又如，中国招商银行为了吸引存款客户，推出了集本外币、定期、活期存折存单等业务于一身的“一”，具有一卡多户、自动提款、商户消费、融资、自动转存、长话服务、查询、通存通兑等多项功能im电竞官网，充分显示其安全、简便、灵活、高效等特点，受到了广大客户的青睐。该卡在全国已销售46万张，吸收储蓄存款超过30亿元，该产品的开发之所以取得成功，在一定程度上得益于招商银行明确设立了新产品开发的市场目标。2．巩固现有产品的市场份额。金融产品开发不仅是为了开拓新市场，而且还要巩固已有市场，增加现有产品在市场上的销售。基本要求金融机构在进行产品开发时，应做到以下几点：(1)开发的新产品必须有足够的市场。金融机构在推出新产品之前，应力求能够对将要开发的新产品的市场需求进行较为准确的预测，以保证新产品进入市场后有相当的销路，为顾客所接受。(2)开发的新产品必须有自己的特色。这种特色主要体现在创新方面：不论是全新，或是换代，还是改进，抑或是仿制的新产品，均应反映出市场需要与金融机构的经营特色。只有这样，才能一方面满足顾客的新的需求，另一方面刺激顾客的新的需求。(3)开发新产品，金融机构必须具备足够的能力。由于新产品的开发要耗费一定的人力、财力、物力，特别是需要一定的技术力量支撑等，因此，金融机构在进行新产品开发时，必须充分考虑自己的能力，做到量力而行。(4)开发的新产品必须与相应顾客层的社会文化、价值观念、消费习惯等相适应，以使开发出的金融产品能够较快地为市场及一定的消费群体所接受。(5)开发的新产品必须能够产生效益。对金融机构而言im电竞官网，开发金融产品，必须能够为它创造一定的经济效益。当然，对这种效益的衡量，可能有短期与长期之分。有的金融产品的开发，在短期内或许不一定能对金融机构产生一个正效益。此时，需要金融机构对其未来的或潜在的发展潜力作出判断，以确定是否开发与推广这种新产品。另外，对一个国家或地区而言，金融产品的开发还应具备一定的社会效益。原则开发新产品具有较高的失败率，这主要归因于金融产品的研发技术要求较高，对市场的分析和预测要求非常高，如信用卡、保险险种、经纪人服务项目等。因此，金融机构在开发新产品过程中应遵循以下原则：(一)适应市场需求，开发适销对路产品从国际金融业的发展趋势看，金融机构的产品范围会越来越大。但金融产品不同于其他产品，它基本上是虚拟的，必须对客户的资金量、偏好、习惯等因素进行分析，把相同意向的客户进行归并，从而设计出不同的金融产品品种。可见，金融行业产品设计的重心在于了解客户需求。只有清楚客户需求，才能设计出被市场广泛接受的产品。美国金融机构在20世纪90年代中期即已意识到未来的成功者将是把客户关系同信息技术结合，针对客户需要及时地构造金融新产品的企业。因此，整合客户产品、关系等信息，按照人口统计、文化、社会阶层、盈利贡献等要素对客户细分，定位合适的目标市场im电竞官网，有针对性地设计差别化、满足不同层次客户、特别是优质客户需求的新产品，通过交叉销售、低成本渠道转移、合理定价等方法，推动客户的购买力和提高金融机构的盈利水平。途径1．独立式开发。这是由本机构独立进行金融新产品开发的全部过程。这种方法主要适用于经济实力与研发实力较雄厚的大型金融机构，中小型金融机构可以通过这种方法进行复杂程度不高的或仿制型、改进型产品的开2．协作式开发。这是由金融机构、高等院校或科研机构协作进行新产品的开发。这种方式被大、中、小型金融机构广泛采用。金融产品涉及各个方面，通过多头协作，可以互补短长，发展群体优势，通常情况下会收到比独立开发更好的效果。如上海春秋旅行社与工商银行合作推出免息旅游；交通银行天津分行与天津肿瘤医院等多家医院建立了业务合作关系，联合推出了“康复之光”医疗。这些都是协作式开发的成功实例。3．技术引进式开发。这是通过引进国外技术、购买专利来开发新产品。发达国家金融市场经过百余年的发展，金融工具种类繁多，而且大多数经过了市场的检验。如果通过技术引进方式开发新产品，对我国金融机构迅速接近世界先进水平，进入国际市场，将起到重要的作用。程序新产品的开发程序是否科学合理直接关系到产品的成败，在组织上和营销方面做出适当调整，建立一套合理的新产品开发程序非常关键。从新产品的构思到产品进入市场是一个漫长的过程，大致要经过以下几个阶段：1．搜集新产品创意。开发新产品的关键在于从众多的构思当中选取最合适、最有发展前途的构思。所谓构 思，是指对能够满足现有客户或潜在客户某种需求的新产品所作的各种设想。西方营销学家的调查发现，60%的 设想来自客户、竞争对手和情报资料，其余的40%则来自金融机构内部。充分征求、研究客户对金融机构服务的 意见和看法是新产品开发成功的保证。 首先，外部渠道。既然2/3的创意来自于外部，因此其重要性不容忽视。第一，来自客户提出的各种意见和 建议。由于客户具有切身感受，因此实用性和可行性较高。另外，金融机构也可以通过向客户进行正式的市场调 研来直接获取创意。第二，来自竞争对手或联营公司。出于竞争或合作的考虑，金融机构之间业务往来日益频繁。 商业银行、证券公司、保险公司、信托公司之间，商业银行和信用卡公司之间经常会合作开发新的金融产品。第 三，金融机构也可以通过金融制度变迁、金融学科的研究成果或其他文献资料获取创意。 其次，内部渠道。第一，几乎所有的金融机构都有独立的研发部门，由金融专家根据经济发展和经济环境的 变化适时推出财务、保险等金融新产品方案。第二，市场营销部门。营销部门的工作人员直接与客户打交道，可 以倾听客户的意见，对市场的问题进行研究。第三，金融机构其他内部人员，包括高级管理人员和广大工作人员。