im电竞官方网站你所在的金融机构是如何设计一款金融产品的？从合同草本诞生开始，各行销机构的产品部和培训部就开始向销售介绍新的产品风格，特色，有效话术，竞争对手的弱势；

　　单页和合同发往各行销机构之前，就通知到各机构：这次的募集规模有限，打款先到先得，机构客户已经预约了x千万，三天集中打款，最晚一周内成立，客户钱再多也进不来......

　　不同机构，不同产品做这一步的前后和方法都不同，目前基本是银行理财，货币基金这种金融产品，会花长时间做推广。100万起投的产品，如果项目和品牌都比较好，仅靠机构客户和老客户，就会很快达到募集规模，并不需要大范围推广；

　　一般金融机构会设定多种产品，一类短期灵活，用来吸引新客户，另一类收益高，用来将新客户引入长期投资

　　前几个月忙这个产品，忙的微微生烟。从10月8号起到昨天达到满眼尘雾的巅峰。。。今天终于闲下来，有空去买咖啡了。。

　　我们假设有100个优质借款人向小贝借钱，每个人借100元，并且每个借钱的人借款期限均是1年，小贝设定的借款的年化利率是10%。

　　那么100个人就是10000元。小贝把这10000元中的8000元拿出来做成一款一年期年化收益为6%的理财产品卖给投资者，并成功的募集了8000元。然后，小贝在自掏腰包2000元外加募集的8000元，成功募集到资金10000元，出借给上面提到的100个优质的借款人。

　　在这里，小贝跟投资者约定，一年后，收到借款人的的本息之后，优先偿还投资者，剩下的才是小贝的。

　　一年后。假如100个优质的借款人均无一例外的还款了，共收到了本息11000元，然后优先还掉投资者的本息8480元，剩下的都是小贝的，小贝能够拿到2520元，在这里小贝的2000元本金的年化收益率能够达到26%。

　　假如100个优质的借款人中有2个王八蛋违约不还钱，那么收到借款人的本息就是10780元，优先还掉投资者的本息8480元，剩下的都是小贝的，小贝能够拿到2300元，小贝的年化收益率为15%。

　　假如100个优质的借款人有5个王八蛋违约不还钱，那么收到借款人的本息就是10450元，优先偿还投资者8480元，剩下的都是小贝的，小贝能够拿到1970元，在这里小贝是亏损的，但是投资者依然可以拿到本息。

　　假如100个优质的借款人然有20个王八蛋违约不还钱，那么收到的借款人的本息就是8800元，优先偿还投资者8480元，投资者依然是安全的能够拿到本息，而小贝仅能够拿到320元，还能勉强保住。

　　当100个借款人中有超过22个王八蛋违约不还钱的时候，这时候才开始威胁到投资者的本金安全，但在这里，小贝连一分钱都拿不到，2000块钱直接打水漂，亏到连都保不住。

　　所以作为一个理性的人，小贝肯定会使出浑身解数加强风控管理，保证借出的每一小笔的钱能够安全的收回来，最多能够容忍一两笔的逾期，因为一旦违约，首先亏的是自己的钱。

　　那么小贝为什么愿意做这件事情呢？首先，如果他仅仅是用自身的2000块借给别人，只能放贷20个人，即便是能够全部收回来，年化收益率也不过就是10%，而且一旦有人不还钱，他可能就是亏本的，而且放贷的规模将会受到很大影响。

　　其次，他把钱借给足够多的人，这样风险就会就会被极大的分散，能够容忍几笔的违约，而且还是能赚钱的。

　　为什么呢？首先，有小贝的钱帮我们在前面顶着，其次借出去的钱都是小笔且分散的，大部分违约的可能性不太大。

　　上面的便是一个较为完整的理财产品的简单的设计原理，现实情况中可能要更复杂，但是原理是这样的。

　　在上面的介绍的案例中，投资者充当的就是优先，收益不高，但是风险很小，小贝充当的就是劣后，风险较大，但是收益会很高。在金融学中，上边所举得这个简单的案例有个高大上的术语名称叫：优先劣后分级进行内部增信。

　　不仅如此，为了更使优先级投资者的本金更安全，机构会在加一道外部的担保机构进行担保，防止极端情况出现，那就是所有的借款人不还钱，当然这种概率非常之小！

　　在人人都想做产品经理的年代，P2P产品设计无疑是最热门的岗位了。但其实P2P产品可供发挥创造的余地很小，这个和B2C不同。但即使扩大到整个金融领域，所谓金融产品，又哪里有什么真正的创新。无非是各种为了规避监管、各种为了控制风险、各种为了借短贷长、各种为了低买高卖的结构化、非结构化设计。

　　言归正传，P2P产品分为端和投资端。端寻找资产构建产品，投资端寻找投资人出售资产。所以，端产品设计的功能可归结为塑造原始现金流和控制风险源。而投资端产品设计的功能可归结为重构现金流和降低既有风险带来的影响。

　　普罗大众接触最多im电竞登录入口、上当最多的应该是投资端产品。比如各种XX宝（因为开山鼻祖余额宝的缘故）、各种稳盈系列（因为陆金所的缘故）。从产品名称的角度就可以看出，中国金融从业人员是多么的没有创造力。

　　（欧美投资者经历的经济、金融危机比较多，平均受教育程度更高，虽然这三点均偏好，但他们能够坦然接受、理性认知所谓的刚性兑付、随存随取、高收益。好想给他们点个大大的赞。）

　　最好的最好，当然是端产品随存随取、年化20%，本息保障绝对没问题啦。但这是不可能的。在健康的经济体里，收益率低、但不愁本息保障。在不健康的经济体里，收益率高，但逾期率高。所以，投资端如何设计出皆大欢喜的产品就变得尤为重要。

　　无现金流重构，顾名思义，就是你怎么来，就怎么去。针对优质的底层资产，可使用这一招。比如者评级较好（预期逾期率较低），借款期限在3年以下，收益率在7-10%。那么投资者是可以接受的。没有任何问题。这种形式的产品完全合规，是血统最为纯正的P2P（peer to peer）。如陆金所的稳盈-安e，积木盒子、拍拍贷、人人贷、宜人贷等各平台的散标。

　　自身重构不需要借助其他产品，可操作的空间也较小。对于期限长的，拆分期限上线，这里存在合规问题，且容易因为挤兑出现资金链断裂。安全性差、收益率低，似乎没有办法通过重构来解决问题。

　　由于中国的投资者最喜欢的是一次投资，到期还本付息，他们最不喜欢的就是等额本息还款了。这与美国投资者恰恰相反。但对于P2P公司而言im电竞登录入口，等额本息还款方式最容易控制风险。你看你跟银行贷房贷，都是等额本息或者等额本金还款。从来没有每月付息、到期还本之说。那么此时银行是大甲方，议价能力强。很多P2P平台还是比较弱的，资产获取非常重要，所以不少产品是到期还本付息的。

　　那么如果底层是等额本息还款怎么办（如陆金所、部分翼龙贷、麻袋理财、部分拍拍贷、部分积木盒子散标等）？现金流组合重构啊。思路一：每月回款复投货币基金、资产证券化产品或同类。到期一次性还本付息。思路二：每月回款支付费用，如水电煤、保费、交通费等等。

　　分散投资是控制风险的一种普遍做法。比如1笔钱分散投资同一评级的多个，或者不同评级的多个，以降低风险。鸡蛋不在一个篮子里，已经妇孺皆知了。

　　个人产品与银行设计类似，首先确定客群，深挖客群资金需求；然后确定该资金需求的核心风控参数，包括利率、期限、额度、还款方式，准入标准（抵押物？收入水平？年龄？等）。如果这样的产品通过风控的审核，就可以开始大规模运作了。

　　以商圈为例。这个很多P2P公司在做。如积木盒子核心商圈贷，陆金所POS贷等。商圈里众多商户肯定是有流动资金需求的。那么如果一个商圈热度OK，那么这个商圈就可以发放。每个商圈所处城市、交通位置、客流量、经营绩效均有差异。一个商圈的商户可以给多少额度、多少期限、利率，需要产品经理来给定。

　　再以车贷为例。这样就选择了两个客群。一类是买车钱不够的客群。一类是有车族钱不够的客群。对于前一类客群，选择银行更具优势。因为银行费率低。对于后者，银行放款比较谨慎，时效又差。因此往往会选择其他融资通道，如P2P平台。那么这里产品经理又需要思考是否需要抵押车辆，不同品牌车辆、不同年限车辆额度如何给定等等。

　　一个普通的产品，其内在的逻辑比较简单易懂，但每一个参数的给定都非常复杂，涉及测算、调研、商业直觉。

　　在众多产品之中，每样产品的适用性也不同。根据不同的资金用途，我们选择不同的产品资金效率和成本都会发生改变。选用不同产品的方法就像是打仗用的兵法。

　　个人信用：主要产品类别：房产月供im电竞登录入口、商业寿险月供、工薪。主要特点：无需抵押、最快可以当天放款。资料简单适用：可用于广泛用途，但利率相对其他要高。建议用于对未来有重大收益的事情。其疾如风，资金快速，可用于大部分的消费或经营用途。

　　先息后本类房产抵押主要产品类别：先息后本、随借随还类。主要特点：额度高、利率低、每月仅需还息，到期还本。适用于：长期投资、企业或家庭备用金、调整债务结构。不动如山，低息，不用不收利息的备用金。

　　我虽然不是在总行那种闪闪的部门设计产品，也不是在省里负责审核，但我可以讲一下我们如何设计产品：

　　3、针对1和2，设计一个产品来使其符合1和2的各种禁止性要求（这里面涉及到与其他机构之间的沟通及对缝）。

　　faceui作为一个专业的体验咨询公司设计过很多金融产品，我也参与过很多金融产品创新项目，我从体验设计的角度来分享下我们团队的一些成果（有些内容是我们朱总在2016 ixdc的互联网金融论坛分享过，美啊可以看到演讲内容

　　以手机银行为例，手机银行很多问题都在业务层面，以业务为导向的操作实际上忽略了用户体验，包括转账、开户在内的很多操作繁杂，且给用户的安全感很低，基于此，提升用户理解力，降低用户理解／操作门槛十分重要，我们可以衍生出这样的一些原则：

　　如，将支付相关操作内容以卡片方式（订单信息／产品信息／操作方式）整合到一个页面操作完成，减少操作路径，任务流程简单清晰

　　基于用户实际场景下的业务功能使用频率，将高频操作（资产查看／转账汇款／缴费充值）展示在优先级较高的位置，其次是投资理财、储蓄、生活消费。

　　理财作为资产管理的一种形式，许多银行会将理财产品与信用卡、存款等分隔开，这样反而违反了用户资产管理的本质，因此手机银行或者网上银行的理财产品可以做到资产集中化管理，也就是“集中化管理原则”。

　　基于银行大量数据信息输出及专业度较高的问题，对于用户而言使用门槛较高，情感化的设计可以提升用户使用体验，简单易读的数据展示也可以为用户的认知操作减轻许多负担，在此数据可视化设计就十分重要且体贴。

　　虽然都是金融产品，但不同的金融产品如银行、理财、支付等相互之间设计原则存在差异化，最为体验咨询公司，依据使用场景的分析考量产品设计价值。与金融机构、开发公司、运营平台不同的是，我们的设计原则更多是以用户为中心去提炼设计思维并实践到前端开发。

　　其实很简单，先把产品设计出一个框架，然后打开刑法，尤其是刑法分则，想好怎么规避之后就填充细节了。当然，你也可以把这个过程叫合规。

　　一款产品的流程有一定的共通点。首先公司内部高管会向董事会、企业高层提出设计产品的要求。公司内部同意后，要求会被转送至精算部门。所有正规金融机构都有精算部门，真正的极核心部门。精算部门在设计出产品形态后。公司内部各方面确认无异议后，该产品会被保送到国家监管部门。银监证监或保监。相应负责人审批后，监管部门通知产品是否通过，不通过的修改，通过的，会下正式备案、下发批文。然后产品正式上线。

　　理财工场旗下的APP基金豆——“超级基金”系列产品花了几个月定名字，下面的图片是我们的思考方向总结，希望能给你做有用的参考。

　　让优秀专业的理财顾问走进高净值收入家庭，在发达的国际社会早已成为上流社会不可或缺的专业服务。

　　随着我国经济的迅速发展，中国高净值人群的理财观念也逐渐成熟，对于财富管理的需求和要求也越来越高。曾经的高净值人群仅仅把理财规划理解为简单的投资，把金融机构提供的工具作为一个产品，认为买了以后就可以实现财富的保值和增值。而随着社会金融投资快速发展及演变，适合投资的产品选择越来越多，如何保护好已有的财务收入，同时又可以选择稳定的高投资回报的投资产品是这些高净值人群越来越注重的，高净值人群对于专业理财的需求也更加切合实际和全方位，比如税务筹划、资产保全和隔离、资产传承、子女的教育，甚至于包括自己公司需要IPO或者并购重组等。这个时候，太多需要更为专业的理财规划师团队承担起包括法律、税务、资产管理顾问的角色。同时这些高净值人群对于自身的隐私管理的保护及重视，专业的专属的一对一专人理财规划服务更是非常有必要的。

　　专业的理财规划咨询业务可以为每一位高净值客户提供个性化的服务，通过对高净值人群的不同理财需求和风险偏好，制定合适的包括全面的财富规划、投资组合定制以及税务筹划等理财方案。同时专业的理财规划团队会根据客户的不同目标和风格，帮助客户构建多元化的投资组合，通过分散投资于不同的资产类别和地理区域，可以降低投资风险，并且追求更高的长期回报。

　　专业的理财规划就是以财富管理为核心，以拥有高净值资产的私人客户为目标，根据这些客户的需求提供的一种量身定制的高端金融服务。这种个性化的金融服务涵盖了资产管理、信托、投资、遗产安排等内容。

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　　“私人订制财富管理计划”将会针对我们由由品牌派对会的高净值会员朋友的理财规划需求，我们理财规划师团队首先会对其资产规模大小、资金分布情况、投资风险偏好、理财规划需求以及当前的理财投资情况等相关情况进行全方位的了解和评估，并且做出专业的投资风险评估报告。随后再根据客户的理财目标为客户配置合适的投资理财方案，并且在品牌价值900强企业中各金融企业中的优质产品和优势服务为客户选择最合适其投资方案的投资理财产品。

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