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　　1、金融产品开发的战略、流程与风险治理金融企业要在日益猛烈的市场竞争中立于不败之地 ,就必需通过金融创来提高自身的核心竞争力，特别是要加强金融产品开发工作，不断推出产品以满足客户多样化、共性化的需求。因此，争论金融产品开发工作的各个环节具有格外显著的现实意义。本文中笔者拟结合从事金融产品开发治理工作的阅历， 就金融产品开发的战略、流程和风险等几个方面的问题谈一些个会。一、关于金融产品开发的战略金融产品开发战略是指金融企业的治理者为开发产品而决 定实现的一整套目标，以及为实现这些目标而制定的一组政策规划及准则。为了降低金融产品开发的风险，提高开发的成功率，金融企业必需确定其产品开发战略，指导产品

　　2、的开发活动，为产品的开发导航引路。金融企业的产品开发应依据市场需求来设计业务品种，增加其竞争力气，提高市场份额，实现预期利润目标。为确保产品开发的目的性、效益性、标准性，应坚持以下原则：一是以市场为导向、以客户为中心原则。金融企业必需树立以市场为导向、以客户为中心、灵敏多样、随机应变的经营理念，把客户不断变化的需求以及市场进展变化作为其调整产品开发战略的依据和方向；二是收益与风险对称原则。金融企业的产品开发必需在既有的法律法规框架内，在有效把握风险和实现风险和收益均衡的条件下，既标准稳健，又灵敏大胆地进展；三是效益原则。金融企业在产品开发过程中要遵循效益最大化的原则。在产品开发过程中要考虑本钱

　　3、收益率，在产品推广过1程中要制订合理的收费标准。特别要留意防止开发、推行产品不核算收益、不收取费用的不对称现象。金融企业的产品开发应通过构筑金融产品创链条来提升竞 争力。 构筑金融产品创的生产链条，是市场竞争的客观要求，金融产品生命周期的有限性也对产品的连续开发提出了客观要求。金融企业在想方设法延长金融产品生命周期的同时，要成认产品周期，乐观开发和设计产品，以产品代替旧产品，以形成金融产品的创链条。就金融产品而言，一方面金融产品具有极强的效劳性和预付性、交易过程长和交易条件变化快等特点，并且又具有共性化、差异性等特征，使得金融产品的研制开发需要有足够的前瞻性；另一方面货币的时间价值和使用的季节

　　4、性、准时性，不允许金融企业在客户上门时再开头做产品的设计开发工作，而要求金融企业要时刻关注市场的变化和客户的需求，为下一步市场开发确定目标。金融产品的生产不能等待一个产品开发生产完成后再进入其次个产品的开发生产过程，而是要保证在生产过程中“市场调研、设计开发、研制生产和销售推出” 四个阶段的齐头并进，呈链条状递进。构筑金融产品创的销售链条， 要以全程营销和阶段营销相结合的营销策略，扩大创产品的市场份额和盈利力气。金融企业要想在竞争中立于不败之地，确定要把金融产品的生命周期融入生产周期，使不同种类的金融产品分别处于产品生产周期和生命周期的不同阶段，形成一个环环相扣、环环相依的生产和销售的产品创链

　　5、条。顺应世界金融业混合经营的进展潮流，我国金融企业产品开发的方向和重点应当是向穿插业务方向进展。具体来说，商业银行要加大中间业务创力度，保险公司要充分利用资本市场拓展其资金来源与运用渠道，证券公司则要在代理业务和推出投资理财品方面多下工夫。金融企业在具体制定金融产品开发战略时要结合企业资源、市场时机、科技进展状况、企业总体战略以及企业组织的价值体系和文化来确定金融产品开发的战略类型，如保持地位战略或防范战略、紧随战略、进取战略以及冒险战略或创业战略等等。二、关于金融产品开发的流程要搞好金融产品开发，明确并严格执行产品开发流程是其中重要的一环。产品开发是一个涉及金融产品开发相关环节较为完整的系统

　　6、化流程，包括产品开发的创意生成、可行性分析与方案设计、工程评审与立项决策、开发与测试、营销与市场导入、考核与跟踪治理等一系列工作。产品开发的创意应以深入细致的市场调查和分析为动身点，确保所供给的产品有足够的市场需求。产品构思的来源主要有：金融企业的员工、顾客、外部效劳商、竞争对手以及其他人员等等。金融企业应通过个人访问和国际互联网等多种方法来综合客户需求信息， 觉察市场并产生思路。金融企业应在创意的根底上，通过进一步争论设计，形成系统化和标准化的产品开发方案。产品开发方案应包括具体的可行性分析报告、工程预算书、工作方案和开发推广策略。可行性分析报告应对产品的业务定义、目标客户、市场前景、风险特

　　7、征与防范措施、本钱与收益测算、必备的技术条件等要素进展全面详尽的分析，并有明确的结论；工程预算书应对工程资金需求、投入打算、盈亏平衡等要素进展明确的定量分析；工作方案应对打算任务、人员配置、工作进程和组织协调等要素进展科学周密的设计和安排；开发推广策略应从产品的开发方式自行开发或外包开发、市场测试、上市打算、市场营销等方面制定科学合理的实施方案和对策。金融企业应有特地的决策机构对产品开发工程进展筛选评估和决策立项。决策部门在决策时应考虑以下因素：是否符合监管部门的有关政策规定；是否符合企业的市场定位和营销目标；是否具有较大的市场需求；投入与产出比是否合理；企业的资源承受力能否满足产品要求；风险

　　8、是否在企业把握与担当力气之内。产品工程经批准立项后，金融企业应成立产品开发任务小组具体进展产品的开发、测试工作im电竞官方网站。产品开发任务小组不仅要完成产品上线测试工作，还要制定与该产品相关的操作规程、治理方法、风险把握制度、营销打算以及其他的配套方法。值得一提的是， 在产品开发测试期间，有关人员应严格遵守有关保密条例。产品开发完成后im电竞官方网站，金融企业应成立验收小组对产品进展验收审定。验收小组应实地考察产品的上线运行状况。通过验收审定的产品至少要到达以下要求：产品到达技术测试要求；产品与产品开发委决策机构批复的产品工程开发方案的要求全都；产品开发任务小组提交的相关操作规程、治理方法、风险把握制度、营销打算以及其他的

　　9、配套方法符合相关要求。阅历收的产品在报有关监管部门报批后，金融企业便可开头对外进展产品的营销推广工作。金融企业应当依据产品的特点选择相应机构进展试销，在获得充分的产品试销阅历的根底上，应适时做出正式上市推广的打算，实施有效的营销策略，从市场定位、广告、销售、定价、包装和预算标准等方面，实行切实可行的策略和对策， 努力推动产品的市场销售。产品推向市场后，产品使用机构应跟踪了解客户使用产品的状况，收集客户对产品的反响和市场信息，监测产品的营销， 并将有关状况和改进建议准时反响给金融企业的产品开发治理部 门。产品的定价是产品开发中的关键。定价原则应当是：国家有相关统一收费或定价标准规定的，按国家规定

　　10、执行；国家没有相关规定的，依据本钱费用原则和营销策略定价。三、关于金融产品开发的风险从一般意义上来讲，金融风险来源于社会经济环境的不确定性等不行控因素，它的存在具有必定性，根源于：产权的排他性、社会分工、预期的不确定性、信息非对称性、人类理性的有限性和时机主义倾向等。社会经济环境的不确定性相对于人类的有限理性是一种不行控因素，这一点打算了金融风险存在的客观必定性，即只要有金融业务活动存在，金融风险总是不以人们的意志为转移的必定存在，百分之百的无风险的金融业务在现实金融生活中是不行能存在的。金融创由于其产品和效劳的灵敏、多样化，必定带来对风险治理的更高要求。而风险治理，特别是利用科技手段进展风险

　　11、把握始终是我国金融企业较薄弱的一个环节。风险治理是一个系统，它不仅指金融企业有效的监视制约机制，合理的内把握度im电竞官方网站，还包括抵抗外界侵袭的力气、保证数据的安全有效等等。在这里，如何一方面保证创产品对客户的安全性，保证交易的安全性，提高客户使用产品的信念；另一方面保护金融企业在业务处理过程中数据交换的保密性，准确识别客户身份，防止他人入侵，是特别值得我们关注的。如近期频频发生的利用盗用他人资金的案件，就说明我国银行业对于科技犯罪缺乏有效的防范。在布满不确定性的市场经济环境中，业务创内含着确定的风 险。治理好金融产品开发的风险对于金融产品开发的成功具有格外重要的意义。金融产品开发的风险包括两类风险

　　12、：一是开发失败； 二是产品本身所具有的风险，这些风险包括：政策风险、市场风险、信用风险、技术风险和操作风险等等。金融产品开发的失败风险首先表现在它投入市场时并不能为 市场所承受，不都能快速成长且较长期地满足企业的经营目标；其次表现在金融产品开发过程中具有较高的淘汰率。金融产品开发失败的缘由，有企业外部影响因素，它使金融企业产品开发到达成功越来越困难，还有企业内部影响因素，主要指金融企业没能抑制开发过程中的种种障碍。具体来说，金融产品开发的失败缘由可分为以下几类：市场分析不当；产品本身不好；本钱超过预期值；竞争的阻碍；销售力气、分销和促销组织不当；其他市场因素。要躲避开发失败风险，金融企业在制定

　　13、产品开发战略和打算时就应当对可能影响金融产品开发失败的因素进展认真分析和推想，提出切实可行的金融产品开发方案以尽量躲避失败的风险。在金融企业的实际操作中，各家金融企业在开发业务品种时， 风险往往不是利用科技手段进展有效识别和把握，取而代之的是对客户资信的层层审核和繁琐的操作手续。这样，客户就会觉得不便利， 失去对产品的兴趣，而银行由于没有一套科学的风险把握体系，不能够对产品进展大胆地创，不能对产品的潜在风险进展评估，缺乏一个合理的定价机制，缺乏对高科技犯罪进展还击的力气。要治理好金融产品本身的风险，金融企业应当留意做好以下几项工作：一是应重视国家有关金融产品的政策争论，增进与金融业务监管机构之

　　14、间的沟通，加强金融经营环境的争论与监测，并依据国家的经济、金融政策、社会环境等方面的变化制定和调整企业的产品开发战略和规划；二是应加强对国内外宏观经济及金融形势的争论，亲热关注利率和汇率变化对产品定价的影响，实行灵敏的定价策略来有效防范和化解市场风险；三是在设计产品开发方案时应做好产品的技术论证工作； 四是产品开发应遵守国家有关计算机信息系统安全、商用密码治理、消费者权益保护等方面的法律、法规、规章，制定和实施充分的物理安全措施以有效防范外部或内部非授权人员对关键设备的非 法接触，并承受有关部门认可的权威评估机构对产品业务操作系统的安全性评估；五是应将产品中相应的业务操作系统纳入金融企业应急打算和业务连续性打算之中；六是应定期组织有关技术人员、业务操作人员和营销人员进展以防范产品技术风险和操作风险为主要目的的穿插培训。

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