im电竞【特别策划】建立高质量普惠金融生态体系 助力乡村振兴国家战略2013年11月，在党的十八届三中全会上im电竞，我国首次正式提出“发展普惠金融”，今年恰逢普惠金融发展十周年。2015年12月，国务院印发 《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（以下简称《规划》），将发展普惠金融正式上升为国家战略。日前，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），针对十二个方面提出了三十八条举措，明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的具体路径。

　　站在新的历史节点，回首普惠金融十年来所实现的跨越式发展历程，成果令人瞩目。得益于国家层面的大力支持，各级政府的积极响应，人民银行的政策和机制的创新，以及各类银行、金融机构对于新模式和新产品的不断探索，特别是数字技术水平的显著提升和广泛应用，我国普惠金融发展的广度和深度都取得了国际领先的卓越成果，在推动社会经济发展im电竞、助力脱贫攻坚等实践中也发挥出巨大作用。

　　就普惠金融的生态体系而言，我国已经形成被迅猛发展的数字技术所广泛赋能的、以银行业机构为主，小额公司、合作金融等机构作为补充的多元化普惠金融供给体系，解决了“最后一公里”等难题，广大的“中小微弱”普惠群体都能够享受到基本的支付、转账、信贷等金融服务。从金融服务供应端的数量看，截至2022年底，我国有1家开发性金融机构、2家政策性金融机构、6家国有大型银行、12家股份制银行、125家城市商业银行、1606家农村商业银行、23家农村合作银行、548家农村信用社、1645家村镇银行、19家民营银行、37家农村资金互助社、5958家小额公司。基础金融服务的覆盖面逐步扩大，重点领域金融服务可得性提升，目前，全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇；截至2023年8月末，全国小微企业余额67.7万亿元，涉农余额55.0万亿元，其中，普惠型小微企业余额27.4万亿元，近五年年均增速约25%；推出利率优惠、财政贴息的脱贫人口小额信贷（原扶贫小额信贷），累计发放9600多亿元，支持2300多万户次。

　　从国际上的判断来看，也印证了我国在普惠金融领域表现优异。据世界银行2022年6月发布的全球普惠金融调查数据，中国在多项普惠金融指标上排位居于中高收入经济体前列，如账户拥有率（前者为89%，后者为84%）、移动支付普及率（前者为86%，后者为80%）和储蓄参与率（前者为61%，后者为54%）等。

　　这些成绩的取得不仅在很大程度上解决了普惠金融服务，特别是信贷服务的“可得性”问题，还在助力乡村振兴、巩固脱贫攻坚成果、提升家庭收入等方面承担了重要使命。毋庸置疑的，在“中小微弱”普惠群体中，广大的农村居民和家庭是普惠金融的重点服务对象。可以说，经过了十余年的发展，普惠金融的活水终于成为可以滋养乡村沃土的宝贵资源，可以预见，未来普惠金融还将在乡村振兴战略的进程中发挥更大的作用。刚刚发布的《实施意见》提出，“未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成”的主要目标，要求“金融支持乡村振兴更加有力”。

　　为有效落实《实施意见》要求，下一步，金融业应该明确以县域为中心发挥结构性货币政策传导毛细血管的重要作用，从乡村发展、乡村居民生产生活需求出发调整、创新金融产品和服务，不断完善乡村金融的生态体系。具体而言，可以重点关注以下几个关键领域：

　　一是推动信贷政策重视生产侧的同时关注消费侧。长期以来，金融业对乡村信贷需求主要落脚在生产侧，对消费侧的信贷需求关注不足。而从中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）研究团队多年调研观察的结果来看，一方面，乡村居民的消费性信贷需求是广泛存在的，另一方面，乡村小微企业大部分具有家庭经济属性，融资用途呈现生产与生活、多产业之间的“混合性”，此时刻意划分并无实际意义。

　　例如，CAFI2023年对福建宁德市调研的数据显示，获得资金融通的家庭中，用于农工商生产经营支出的家庭占比为43.6%，而用于生活性消费的家庭占比达到82.6%，约为前者的2倍，其中用于购房建房家庭占比最高，其次是子女教育，比例分别达到45.6%和41.8%；获得资金融通的经营主体中，经工商部门核准登记的小微企业开展生产性融资比例为62.6%，开展生活性融资比例为75.9%。相应地，金融行业可以看到消费侧或生活侧的资金需求更加广泛。可获得、可负担、期限灵活的信贷产品对乡村中低收入家庭实现平滑支出、扩增消费和扩大生产都具有重要作用。

　　二是大力推动普惠保险的发展。CAFI从2019年开始在部分城乡开展“财务日记”调查，跟踪观察了100多个家庭的收支流水、财务状况，并且多次到受访人家中进行深度访谈。一个重要发现是，对于中低收入家庭而言，保险比信贷更为重要。诸如家庭成员患病、意外受伤等并不鲜见的风险事件，会对缺乏保险保障的家庭的财务状况造成直接冲击。并非所有经济主体都需要信贷，但所有经济主体都可能遭遇风险，更需要一定程度的保险保障。

　　在明确了普惠保险巨大发展潜力的基础上，我们还需要让普惠保险产品落地。未来一段时期，保险行业及相关支持机构需要通力合作，创新普惠保险产品及其可持续的供应机制，以数字化、标准化和智能化的数字普惠保险产品作为普惠保险广覆盖的助推器。

　　三是重视乡村普惠群体的金融健康。过去十年，我国普惠金融发展成效显著。进入普惠金融高质量发展阶段，此时不仅要关注金融产品的供给，更需要进一步重视中小微弱群体的金融健康。具体到乡村层面，消费者可能因为缺乏金融知识和经验，不能正确地使用金融服务而使家庭陷入财务困境。商业机构也可能打着普惠金融的名号，利用消费者在认知和信息上的弱势，把不合适的产品与服务销售给消费者，进而导致“金融隔阂”的产生。金融行业需要关注这种隔阂的存在，扭转中低收入人群对于金融产品，尤其是保险产品的不信任感。在全社会都要大力推广金融素养教育并倡导金融健康理念的同时，金融机构要在乡村振兴工作中发挥更加主动的作用，将消费者保护理念融入乡村金融发展战略中，提升乡村中低收入群体对普惠金融的承接能力。

　　四是构建绿色普惠金融的服务能力。绿色乡村的发展至关重要又充满挑战：一方面，为了实现“双碳”目标，农业和乡村小微企业碳排放问题不容忽视；另一方面，许多乡村生产活动与经济脆弱的农村地区的发展和自然环境有着密切的联系，即使环境政策的微小调整也可能会深刻影响到他们。因此，为实现乡村振兴绿色发展，绿色普惠金融产品的落地势在必行，它们在助力农业和乡村公正转型、可持续发展方面发挥着关键作用。

　　由联合国等组织合作发起的全球中小企业气候中心倡议的一项调查显示，没有合适的技能（63%）、缺乏资金（48%）是许多小企业没有采取气候行动排前两位的主要原因。面对这种情况，金融行业可以充分发挥金融科技在绿色普惠金融发展中的作用，与地方政府、企业合作搭建相关数据平台，逐步构建绿色普惠金融的服务能力。

　　当前，金融支持乡村振兴主要遇到以下几个困境：一是以县城中心服务分散的乡村客户，服务成本较高。村级的金融服务站业务相对单一，效果不如县域内机构的业务经理上门式服务。二是以分割的业务服务混合的金融需求。乡村主体多数是兼业的，包含农业生产、经营收入和劳务收入，因此他们对金融服务的需求也不局限于农业生产，还需得到相应的生活消费、保险、储蓄乃至理财等综合金融服务。三是以市场机制应对市场失灵。设在县城的县级金融机构既要调配乡村之间的金融供给和需求，也要与城市间进行交换和资源配置，在这个过程中有的机构扮演了“抽水机”的角色，由此出现资源配置市场失灵的现象。四是以较小的利润空间应对政府和社会要求。对于各界提出的环境目标、社会目标和治理目标，很多小型金融机构捉襟见肘，难以可持续发展。

　　针对上述问题，CAFI结合长期、多地的调研情况，于2023年正式提出构建具有“双重目标”的乡村金融，希望这种金融形式既能成为乡村振兴中的有效动能，又能实现自身的可持续发展。

　　第一，定位“双重目标”im电竞，以乡村振兴为导向。对于金融机构来说，一方面要坚定在主业中支持乡村发展，结合机构优势更好地满足乡村振兴中产生的多元化与新的金融需求。另一方面，金融机构在主业中实现了商业可持续性后要积极地反哺乡村，结合机构优势为乡村全面发展出一份力，更好地与乡村主体保持紧密联系。乡村金融机构与纯商业机构存在一定差别，因此未来也应在认定“双重目标”金融机构并建立配套政策方面继续探索。

　　第二，各类金融机构错位竞争、优势互补。在金融服务供给机构层面，在不同金融业态均衡发展的前提下，各类金融机构应结合自身优势，通过同类机构之间差异化定位实现错位发展，不同机构之间优势互补合作共赢。

　　第三，利用数字技术提升乡村金融生态的活力。未来，应加大探索数字技术在乡村金融各领域的运用空间，通过数字技术助力各类金融机构实现“双重目标”，在数字经济背景下更好地连接金融服务与经济社会发展。