im电竞官网互联网＋金融如何提高金融效率我们再来看金融的第二个本质要素：数据。除了渠道能力，金融机构的核心竞争力是风险甄别、定价和控制的能力。这种能力的基础是信息，或者说数据。我们可以用消费者信贷的发展史来理解数据对金融的重要性。人类在过去数百年中，最主要的信贷方式就是典当或担保式信贷。投资者可以不了解借贷者，只要抵押或担保的金额足够，信贷就可以发生。直到今天，这还是银行的主要方式。而信用卡这样的消费者信贷是无抵押、无担保的小贷；人手一张信用卡的景象在100年前是无法想象的，实际上是对信贷模式的颠覆。

　　那么这种金融创新是怎么发生的呢？首先是中产阶级财富的上升所产生的对消费信贷的巨大需求。20世纪上半叶，像GE、福特这样的企业通过分期付款来促进消费，为授信机构提供信用信息的信用局也应运而生。对消费者信用风险的统一量化标准和授信标准的需求，进而推动了个人信用评分体系的发展。在这个背景下，至今仍然是全世界最普遍使用的个人征信评分模型FICO于1956年建立，第一张银行信用卡于1958年发行。信用卡的真正广泛普及，包括VISA、MASTERCARD等卡组织的成功，是60年代后期的事情；这时金融机构已经广泛使用计算机，数据搜集和处理的成本大幅度下降。

　　基于数据的个人征信是消费者信贷的基础。金融机构的风险甄别能力im电竞官网，归根到底是数据的搜集、分析和判断能力。传统金融机构主要依靠人工方式获取数据，数据往往非实时连接，更新频率慢。另外不同机构之间的数据整合度低，形成“数据孤岛”，数据的使用效率、金融产品和体系的可依赖度和透明度低。反之，互联网时代往往在商业和生活场景中借助系统自动获取数据，并可以实时更新；由于数据数字化，跨机构的数据整合和分享也变得容易。数据实时、可连接im电竞官网，是活数据，数据的使用效率、金融产品和体系的可依赖度和透明度高。

　　互联网技术带来了数据的。今天，我们已经更少用信息这个词，常常代之以数据，甚至大数据。显而易见，当风险甄别的成本和方式被深刻地改变时，金融本身也会被改变。一个生动的例子是蚂蚁小贷。蚂蚁小贷已经累计为淘宝商户发放无抵押无担保3000多亿元。淘宝卖家申请信贷支持，常常几秒钟内就可以获批并得到资金。

　　最后再说说金融的第三个本质要素：技术。技术能力也是金融机构的一个核心竞争力。比如支付宝一笔支付成本可以做到2分钱，未来可以做到低于1分钱，而传统银行一笔支付柜台要2元钱，电子银行也要2毛多钱。每家金融机构都有自建的封闭的信息系统，成本高，稳定性差，也不易扩展。一个可以预见的未来是大部分金融机构都会使用开放的云计算平台。这样技术成本低，稳定性强，还可以弹性扩展。

　　我们已经讨论清楚了互联网+金融的核心逻辑，这个逻辑也对大部分行业适用。虽然相对的重要性不同，大部分行业的核心竞争力往往是渠道、数据和技术。由于互联网技术正好是渠道、数据和技术的，互联网+行动计划可以大大提高这些行业的劳动生产率。痛点越多的行业，提高的潜力就越大。

　　中国过去几十年的发展，其实是对发达国家工业几百年路径的一种浓缩，模仿工业国家的社会大生产方式、企业制度、市场交换机制等，创新较少。而互联网则是中国第一次与全球工业化国家几乎同时起步的技术。互联网+是如何运用互联网技术来改造传统行业从生产、经营到思维的一场im电竞官网。这场给了很多行业弯道超车的机会。